Las cinco etapas financieras a lo largo de la vida

Ser conscientes de las diferentes etapas del ciclo de posición financiera es una de las claves para planificar el ahorro para la jubilación, según los expertos.  "El ciclo vital de los individuos presenta una variedad de circunstancias. Sin embargo, hay una serie de experiencias vitales comunes a la mayoría de individuos y hogares, que pueden afectar a la posición financiera de los mismos y que por tanto deberán ser consideradas de cara a la planificación de la jubilación", asegura la Guía para Planificación Financiera para la Jubilación de Analistas Financieros Internacionales (AFI).

Aunque varían dependiendo de la fuente, hay un consenso general de que existen cuatro o cinco etapas por las que toda persona pasa en su vida financiera: infancia, adolescencia, edad adulta, consolidación profesional y jubilación, que determinan la forma en que utilizas el dinero. Para entenderlo expertos de la plataforma europea de ahorro Raisin explican que es necesario conocer el concepto de vida financiera, es decir, las diferentes etapas que explican cómo cambian tus prioridades en lo que respecta a tus finanzas. Es decir, las decisiones de una persona sobre sus finanzas personales cambian conforme se va haciendo mayor para adaptarse a sus nuevas circunstancias.

La infancia: las bases para la educación financiera

A pesar de que la infancia es una etapa en la que el dinero no debería ser una preocupación, lo cierto es que es el momento en el que se sientan las bases de la educación financiera futura. Los niños aprenden el significado de la palabra ahorro viendo cómo su hucha se llena cada vez que sus progenitores o algún familiar les da una paga o las estrenas. Si mete en su hucha 50 céntimos todos los días y al cabo de unos años ha reunido lo suficiente para hacer ese viaje, entenderá por qué ahorrar. No hay que olvidar que muchas veces los padres son los referentes de sus hijos y los toman como modelo a seguir. Consecuentemente, está en sus manos enseñarles lo importante que es ahorrar.

La adolescencia: inicio de administración de gastos

La adolescencia es la época de salir con los amigos, socializar y seguir estudiando o empezar a trabajar. En esta etapa las personas empiezan a administrar sus gastos de forma independiente, e incluso sus ingresos. De hecho, puede que comiences a trabajar, aunque sea a media jornada, para pagarte tus actividades de ocio o los estudios. Con los primeros salarios también tendrás que empezar a gestionar tus finanzas personales: reducir tus gastos si lo consideras necesario, abrir una cuenta de ahorro, etc.

Edad adulta: estabilidad y salto financiero

En esta etapa de la vida financiera las personas suelen trabajar a jornada completa. Por lo general, han acabado los estudios, universitarios o profesionales, y toca buscar un empleo estable. En esta etapa, en la mayoría de los casos, no se depende económicamente de los padres o familiares y comienza el proceso de emancipación. En este momento de la vida tu objetivo será conseguir una estabilidad laboral que te permita alcanzar otras metas como ahorrar para comprar una casa o formar una familia. La mayoría de tus gastos en esta etapa tendrán que ver con tu nueva independencia.

Consolidación profesional: desarrollo laboral

La consolidación profesional llega con otra etapa de la vida financiera. Puede que ya hayas formado una familia, y hasta que tus hijos se estén independizando. Probablemente hayas podido ahorrar algo de dinero después de años trabajando, no tengas tantas deudas y hayas acumulado patrimonio. En esta etapa también se suelen buscar opciones para rentabilizar el capital ahorrado, como los depósitos a plazo fijo. Este producto de ahorro es de bajo riesgo, pues tiene un indicador de riesgo de 1 sobre 6 y hasta 100.000 € por depositante y banco están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos nacional. Sin embargo, esta etapa no está exenta de gastos. Si tienes un fondo de emergencia, podrás utilizarlo para cubrir estos gastos sin verte en apuros.

Madurez y jubilación: estabilización, libertad y disfrute

En una situación ideal, deberías tener abundancia financiera y haber logrado ahorrar para la jubilación. Si este es tu caso, esta etapa de tu vida financiera será tranquila, podrás vivir holgadamente sin controlar los gastos y disfrutar de tu tiempo libre cuando te jubiles sin preocupaciones. Es el momento de recoger los frutos de toda una vida trabajando, ya sea con ingresos pasivos (vivir de los dividendos de tus inversiones, de la rentabilidad del alquiler de inmuebles, etc.) o de tu pensión pública más tu plan de pensiones.

En definitiva, la vida financiera de una persona atraviesa diferentes etapas que, casi siempre, cumplen con una serie de patrones comunes. Si en la primera, que coincide con la infancia, el niño entiende la importancia del ahorro, lo más probable es que llegue a la última, la madurez, con una buena salud financiera. Y en el mejor de los casos, podrá alcanzar la libertad financiera, según señalan los expertos.