Cuánto necesito ahorrar para la jubilación y otras preguntas clave para planificar tu retiro

¿Cuánto necesito ahorrar para mi jubilación? ¿Qué gastos debo tener en cuenta? ¿Cómo me puedo asegurar de que me duren 2 años? Estas son algunas de las cuestiones clave a la hora de tomar decisiones informadas sobre cómo afrontar nuestra capacidad financiera de cara a la jubilación. Y es que esta es una de las asignaturas pendientes de casi la mitad de los españoles: el 51% afirma no estar ahorrando para la jubilación, frente al 39% de los europeos, según la III Encuesta Paneuropea de Pensiones 2023 de Insurance Europe, una de las más altas de Europa.

Una situación sobre la que alertan los expertos que inciden en la importancia de planificar el ahorro alternativo a la pensión pública cuanto antes. Todo ello en un contexto en el que el incremento de la esperanza de vida puede hacer que estemos 20 o 30 años jubilados, para los cuales la planificación financiera puede tornarse esencial para vivir un retiro lo más tranquilo posible. 

¿Cuánto necesito ahorrar para mi jubilación?

No existe una respuesta única a la pregunta de cuánto dinero vas a necesitar para disfrutar de una jubilación tranquila. Más allá de tus objetivos finales, es importante marcar una estrategia de ahorro con objetivos graduales, realistas, así como calcular tus necesidades futuras. Para ello, una de las estrategias más utilizadas es la llamada fórmula Greene. Según la analista financiera y economista Kimmie Greene, si se sigue su fórmula en el momento de la jubilación se podrá haber ahorrado el equivalente a ocho veces el salario anual bruto.

La fórmula Greene consiste en establecer una disciplina de ahorro, el elemento central de toda estrategia a largo plazo, según recomiendan desde 

• El primer objetivo es llegar a los 30 años con el equivalente ahorrado de un sueldo anual.
• A partir de los 30, debe mantenerse la constancia dentro de lo posible e intentar ahorrar otro salario completo cada cinco años. Así, a los 35 deberíamos tener el equivalente a dos sueldos anuales, a los 40, el equivalente a tres sueldos, y a los 65, ocho sueldos.

¿Cuál será mi fuente de ingresos durante la jubilación?

En España contamos con una base muy importante que proviene de la pensión pública. En este sentido, se calcula que la tasa de reemplazo de la pensión pública es, de media, del 72,3%. Es decir, que la cuantía de la prestación de jubilación sería equivalente al 72,3% del último salario percibido por el trabajador en la actualidad. Pero para hacer frente a otros gastos, existen opciones alternativas de ahorro a largo plazo como pueden ser los planes de pensiones o seguros de Dependencia (Planes de Previsión Asegurada-PPA, SIALP…) o corto plazo, como los depósitos o fondos de inversión. 

También hay españoles, aunque menos, que tienen sistemas de previsión empresarial como planes de pensiones de empleo o seguros colectivos jubilación; y otros que cuentan con rentas o ingresos derivados de patrimonio inmobiliario, así como fruto de donaciones o herencias. Conocer las diferentes fuentes posibles de ingresos de cada uno, puede ser básico de cara a determinar cuál es el nivel adecuado de ingresos para mantener un estilo de vida cómodo.

¿Cómo me va a afectar la inflación en mi poder adquisitivo?

La inflación o variación de precios, puede afectar la capacidad adquisitiva a largo plazo, un aspecto a tener en cuenta para el ahorro de cara a la jubilación. Según advierten desde la Asociación de Usuarios Financieros (ASUFIN), "poco a poco el dinero va perdiendo valor y muchas veces tenemos nuestros ahorros en cuentas bancarias que no están dándonos intereses". De esta manera, la  inflación puede afectar a nuestro poder adquisitivo, a nuestra riqueza y, en última instancia, a nuestra capacidad de ahorro. Tenerlo en cuenta, es clave, sobre todo para el ahorro a largo plazo.

¿Qué gastos adicionales debo considerar en mi jubilación?

Responder a esta pregunta requiere un análisis profundo y revisarlo cada cierto tiempo, además de las circunstancias personales como la edad, si se tienen personas a cargo o el nivel de ingresos, según destacan desde el portal de BBVA Mi Jubilación.  También intervienen otros factores más subjetivos, como el nivel de gasto que pretendo hacer en mi vida como jubilado.

Además, a medida que envejecemos, los gastos en salud tienden a aumentar, y tenerlos en cuenta en la planificación puede contribuir a asegurarnos una calidad de vida en el futuro. En definitiva, incluir estos gastos nos da tranquilidad, estabilidad y nos permite enfrentar cualquier situación de salud sin comprometer nuestras finanzas o bienestar, según recomiendan desde Asesores Financieros, EFA (European Financial Advisor).

¿Cómo puedo asegurarme de que mis ahorros duren lo suficiente?

Para gestionar los ahorros de manera eficiente, la mayoría de los expertos recomiendan comenzar a ahorrar lo antes posible, elaborar un plan detallado de ahorro y elegir los vehículos de ahorro que mejor se adaptan a tus necesidades. Una vez te acerques a la jubilación, los expertos de BBVA recomiendan ir moderando tu exposición al riesgo según pasa el tiempo e informarse bien antes de retirar estos ahorros.

Por ejemplo, los planes de pensiones, el instrumento de ahorro a largo plazo más utilizado tiene la posibilidad desde el pasado 1 de enero de 2025, de retirarse una vez que se cumplan 10 desde el inicio de las aportaciones, sin ningún tipo de justificación. Un cambio radical, ya que, hasta el 31 de diciembre de 2024, el dinero invertido solo se podía recuperar una vez jubilado o bajo ciertos supuestos concretos. 

¿Cómo puedo aprovechar los recursos disponibles para optimizar mi jubilación?

En definitiva, una serie de cuestiones que no siempre son fáciles de resolver, por lo que los expertos recomiendan pedir ayuda a asesores especializados o herramientas digitales para planificar la jubilación.

Un ejemplo de ello es la Calculadora de pensiones de BBVA Mi Jubilación, una herramienta que ayuda a obtener una estimación de tu futura pensión pública. Además, la web de BBVA Mi Jubilación, ofrece contenido útil para ayudar a planificar y optimizar la etapa de tu retiro.