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Carrera de cotización completa en 2026: así puedes cobrar el 100% de pensión
En 2026, la carrera completa es de 36 años y medio cotizados; en 2027 habrá que cotizar 37
Cambios en pensiones en 2026: subida del 2,7%, nuevo sistema de cálculo y mayores cotizaciones
Desde el pasado 1 de enero de 2026, uno de los requisitos que debe cumplir el trabajador para jubilarse con el 100% de la pensión es poseer 36,5 años de contribuciones sociales, como mínimo. Este es el periodo de tiempo que la legislación en materia de Seguridad Social considera como una carrera de cotización completa.
Ahora bien, este requisito, exclusivamente, no garantiza que el trabajador vaya a cobrar su pensión íntegra, sin penalizaciones, puesto que existen otras variables que influyen en la cuantía de la pensión a percibir: la edad de retiro ordinaria que rija en el año, así como la edad efectiva a la que la persona se jubile, que se verá afectada por los años cotizados totales que dan derecho a cobrar el total de la base reguladora.
¿Cuál es, entonces, la importancia de alcanzar una carrera de cotización completa según la Seguridad Social exige?
36 años y 6 meses: carrera completa en 2026
Al igual que sucedió en 2023, 2024 y 2025, la carrera de cotización completa en 2026 se obtiene con los citados 36 años y medio de cotizaciones efectivas, demostrables.
A la hora de hallar la cuantía de la pensión, se tienen en cuenta los últimos 25 años cotizados, es decir, 300 meses; o el nuevo sistema dual, que ha entrado en vigor en 2026 (avanzar hacia los últimos 29 años de cotización, descartando los 2 peores), según la segunda fase de la reforma de pensiones.
Con el sistema tradicional, lo primero que hay que hacer es sumar las bases de cotización de 25 años (300 meses) previos a la solicitud de la pensión, y luego dividirlos entre 350. Con esta operación se obtiene la base reguladora.
A continuación, entran en juego los coeficientes legales, según los años cotizados toda la vida laboral, en función de este esquema (gráfico inferior):
PORCENTAJE DE BASE REGULADORA PARA CALCULAR LA PENSIÓN
- Los 15 primeros años cotizados dan derecho a cobrar el 50% de la base reguladora. Por lo tanto, quien solo tenga 15 años, recibirá la mitad de su base reguladora como pensión de jubilación.
- A partir de 15 años cotizados, se aplican los siguientes coeficientes: durante los primeros 49 meses extra se acumula el 0,21% de base reguladora por mes cotizado. Y en los 209 meses restantes se consigue el 0,19% de la base reguladora por cada mes cotizado.
En 2027, la carrera completa sube a 37 años cotizados
La legislación vigente establece que 2026 será el último año con la carrera de cotización estancada, puesto que en 2027, cuando el periodo transitorio en pensiones (establecido en la reforma de 2011) llegará a su fin, se producirá el último aumento de la carrera de cotización, de acuerdo con la normativa.
En concreto, desde el 1 de enero de 2027, jubilarse con el 100% de la pensión requerirá al menos cumplir el requisito de poseer 37 años cotizados a la Seguridad Social.
Otro retraso de la edad ordinaria de jubilación
Ya es oficial, y desde el pasado 1 de enero de 2026, la edad legal ordinaria de jubilación ha aumentado en 2 meses, hasta situarse en 66 años y 10 meses, para el caso de los trabajadores que tengan menos de 38 años y 3 meses cotizados a la Seguridad Social. Si cumplen esta condición, tendrán derecho a percibir el 100% de su pensión (siempre que acumulen al menos 36 años y medio de cotizaciones).
Ahora bien, sigue siendo posible retirarse a los 65 años y cobrar el 100% de la pensión, siempre y cuando la persona demuestre poseer 38 años y 3 meses de contribuciones o más (detalles en gráfico inferior).
Tal y como sucede con la carrera de cotización completa, 2026 es el último año del periodo de transición en cuanto a la edad.
Está previsto que, desde 2027, la edad de retiro ordinaria quedará anclada en 67 años, para personas con menos de 38 años y medio de contribuciones sociales. Aunque se mantendrá la posibilidad de dejar de trabajar a los 65 años, cuando el trabajador acumule 38 años y medio de cotizaciones.
Por supuesto, jubilarse anticipadamente en 2026, sea antes de los 66 años y 10 meses, o de los 65 años (quienes tengan 38 años y 3 meses cotizados), conlleva una penalización de la pensión, aunque la persona tenga la carrera de cotización completa de 36 años y medio.
Retirarse antes de tiempo supone siempre aceptar recortes en la pensión, que se aplican por cada mes que se anticipe el retiro, salvo que el trabajador pertenezca a los grupos con jubilaciones especiales.
