“He intentado hacer un seguro anual de viaje en varias compañías y me ha sido imposible por tener 75 años”, nos explica Pilar Goya, una lectora de 65YMÁS. “Ofrecen solo la posibilidad viaje a viaje con fechas concretas y excluidos los gastos médicos”, añade. “De igual forma se comportan los seguros que ofertan las compañías aéreas con el billete, que funcionan solo para menores de 70 años”, se queja.

“En el seguro de viaje, en la indemnización en caso de accidente con resultado de muerte o invalidez, hay una exclusión para los mayores de 70 años. Hay compañías de seguros que incluso excluyen a los mayores de 65 años”, nos ha contado otro lector, Andrés Cabarcos. Es lo que descubrió leyendo la letra pequeña del contrato de seguro que estaba a punto de firmar para el viaje a Vietnam que estaba preparando junto a su mujer, ambos mayores de 70 años.

En pleno arranque del periodo estival, y cuando muchas personas ya están ultimando las maletas para disfrutar de las vacaciones, la discriminación por edad vuelve a asomarse. Los mayores sufren edadismo también cuando salen de viaje: muchas pólizas de seguro tienen exclusiones. Algunas coberturas, como las indemnizaciones en caso de accidente, les dejan sin protección por tener más de 70 años. Hay seguros con límites de edad y pólizas que se disparan un 65% si quien lo contrata tiene 68 años o más.

Mayores de 70 años: penalizados

Los mayores tienen conciencia aseguradora y son el grupo de edad que más seguros tienen contratados. Pese a ello, son también el segmento más maltratado: subidas anuales desorbitadas, límites de edad que le impide contratar los mejores productos, exclusiones y otras limitaciones.

La discriminación por edad es evidente en algunos ramos del seguro, como el de salud o decesos, pero sutil en otros, como las pólizas de viajes. En 65YMÁS hemos analizado un buen número de seguros de viaje, también los seguros de viaje anuales y, en efecto, un buen número cuentan con exclusiones a partir de los 70 años, concretamente las indemnizaciones en caso de accidente dejan sin cobertura a los mayores. Hay otras compañías que, directamente, tienen límites de edad a la hora de contratar un seguro. Generalmente ese límite está en el entorno de los 80 años.

Y, por ultimo, hay compañías cuyos seguros de viaje no tienen límites de edad, pero sí ofrecen precios mucho más elevados a los mayores. El límite está en los 68 años. A partir de esa edad los precios se comparan. En 65YMÁS hemos hecho una estimación de precio para un mismo viaje. La póliza se encarece para los mayores de 68 años un 65%.

Edadismo

“Lo considero una discriminación por edad. Cuando llevas muchos años utilizando ese seguro porque viajas con mucha frecuencia, no tiene razón de ser el contratar un seguro de viaje una o más veces al mes”, se lamenta esta lectora, Pilar Goya.

“Creemos que es otro caso más de discriminación hacia las personas mayores” Asegura, por su parte, Andrés Cabarcos. “Nos sorprende que la exclusión sea en caso de accidente, y no en caso de enfermedad, ya que si se accidenta un autobús o se estrella un avión el riesgo no depende de la edad, como si ocurre con las enfermedades que a mayor edad, mayor riesgo”.

“El edadismo en el ámbito de los seguros es una realidad silenciosa pero persistente y el caso de los seguros de viaje no son una excepción”, señala Sonia Catalán, directora general de la Fundación Más Sénior. “Es que sufrir un problema si estás de viaje, una hospitalización, una repatriación, no veo mucha lógica en hacer diferencias para los mayores”, coincide José Luis Fernández Santillana, presidente de la Confederación Española de Organizaciones de Mayores (CEOMA). “Una cobertura de accidente, una repatriación, que te cubran una noche de hotel si el tren se estropea y te desplazan a otro sitio, da igual los años que tengas. Exclusiones por razón de edad no le veo mucha lógica”.

Lógica aseguradora

Desde el sector asegurador coinciden en la idea de que el riesgo de sufrir un accidente durante un viaje no cambia en función de la edad. Pero que las consecuencias sean más graves, sí. Y aquí es donde encuentran la lógica aseguradora que justifique las restricciones de edad, o encarecimiento.

“El accidente no es más probable con la edad, pero que sus consecuencias sean más graves o deriven en una invalidez, sí tienen una relación directa con la edad” explica a 65YMÁS Ángel del Amo vicepresidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Madrid y mediador de seguros.

“Entiendo el malestar de una personas con más de 70 años que se quede fuera de ciertas coberturas, y sobre todo si está en buenas condiciones, lo que hoy en día es una realidad para muchísimas personas”, añade Ángel del Amo.

Desde el sector insisten en la idea de que no es el riesgo de sufrir un accidente lo que aumenta con la edad, sino que las consecuencias sean más graves. Y de ahí que algunas compañías que buscan abaratar sus pólizas incluyan restricciones a los mayores de 70 en las indemnizaciones en caso de accidente. “Hay exclusiones, pero no hay diferencias de precio por edad. El precio cambia por la naturaleza del viaje que hayamos hacer, pero no por la edad del tomador”, puntualiza del Amo. Pese a ello, sí hemos encontrado alguna compañía que no impone restricciones de edad ni limita las coberturas, pero encarece las pólizas. Nada más y nada menos que un 65%.

Seguros sin discriminación por edad

65YMÁS ha rastreado el ramo de los seguros de viaje. Y, en efecto, hay un buen número de pólizas que tienen esta exclusión por edad en la cobertura de indemnización en caso de accidente con resultado de muerte o invalidez. Pero, al mismo tiempo, también hemos encontrado seguros que no tienen ninguna restricción ni limitaciones por edad. En líneas generales, coinciden con las pólizas de aseguradoras especializada en este ramo. Eso sí, en este caso hemos detectados dos precios diferentes: uno hasta los 67 años, y otro, mucho más caro, con 68 años o más.

“Las compañías que en su póliza de seguros de viaje pongan límites de edad ofrecerán precios más ajustados, y las compañías que no tengan esos límites, tendrán precios más altos”, señala el vicepresidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Madrid. “Yo desde luego prefiero seguros sin límites de edad, aunque tengan primas algo más caras. Tiene mucho más sentido, el riesgo se divide entre todos, y no se paga más en función de la edad. Lo que ocurre es que la competencia hace que las compañías busquen abaratar precios”, añade.

Agencias de viaje: cuidado con los seguros

En esta ecuación, hay que introducir otro factor clave: las agencias de viaje y los seguros que comercializan. La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) considera insuficiente la cobertura que ofrecen las agencias de viaje online durante el proceso de compra de un vuelo o un paquete vacacional. Especialmente cuando se viaje fuera de la Unión Europa. De hecho, ha realizado un análisis de varias pólizas ofrecidas por agencias de viaje online durante la contratación de un viaje a Japón. Todas revelan coberturas demasiado justas en asistencia sanitaria.

“Muchas agencias de viaje no tienen una formación adecuada sobre los productos que venden. Ni tienen una visión completa de todos los productos, de todos los seguros que hay en el mercado. Y los seguros que venden conjuntos con el viaje no suelen ser la mejor opción. Pero la gente los compra porque resulta muy fácil y cómodo hacerlo. Hay gente que ni lee la letra pequeña, y si lo hacen se dan cuenta de las carencias que tienen”, explica Ángel del Amo.

De hecho, tal y como confirma la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) la mayoría de las reclamaciones del ramo provienen de los seguros de asistencia en viaje comercializados, a distancia o no, a través de agencias de viajes, en los que se entrega generalmente tan sólo un extracto de las condiciones generales del contrato por lo que los asegurados desconocen el contenido exacto del mismo. Es decir la agencia de viajes entrega un documento somero con las condiciones del seguro, pero no toda la documentación de la póliza. La letra pequeña, ni siquiera llega al cliente. La DGSFP recuerda “la obligatoriedad de la entrega de las condiciones generales y particulares a los tomadores, y en su caso, asegurados. Es una obligación legal”

El caso del español de 77 años fallecido en Vietnam

El trágico caso de Juan Manuel Serradillo, ha puesto en evidencia la importancia de revisar muy bien las coberturas y garantías de los seguros. En septiembre del año pasado sufrió una pancreatitis aguda durante un viaje en grupo a Vietnam. Se trataba de un viaje específico para personas mayores de 55 años. Juan Manuel, con 77 años, contaba con dos seguros: el de la organización y otro que contrató por su cuenta. El seguro cubrió parte de los gastos durante su ingreso en una UCI en Vietnam. Pero el límite máximo de las coberturas se agotaron y no contaba con cobertura de repatriación. La Unidad Médica de Aeroevacuación (UMAER), el equipo sanitario de élite del Ejército del Aire y del Espacio especializado en traslados médicos complejos, no atendió la solicitud que su familia había hecho (Meses antes esta unidad sí había repatriado del mismo país a un joven de 36 años en circunstancias similares).

Después de dos meses ingresado, este profesor de universidad ya jubilado, falleció en Vietnam. Casos como éste hacen que las coberturas insuficientes, y las exclusiones de edad en las indemnizaciones que presentan muchos seguros de viaje, cobren especial relevancia.

Pobre cultura aseguradora

En España, la cultura aseguradora es bastante pobre. Si no entendemos un contrato de seguro ni sus conceptos básicos, difícilmente sabremos interpretar bien la letra pequeña. Solo un tercio de los españoles conoce de manera correcta qué es la prima de un seguro (en concreto, un 31,9%) y casi los mismos creen saber qué es la franquicia (31,3%). Los españoles encuestados comprenden mejor términos como cobertura (50,9%), exclusiones (47,8%) o valor asegurado (43,5%). Así lo desvela un informe impulsado por Mapfre y elaborado por YouGov sobre educación financiera y aseguradora. 

El 16,8% de los encuestados admite que nunca revisa las pólizas contratadas y un 25,9% dice que rara vez lo hace o solo cuando surge algún problema.

Otra conclusión que se extrae del estudio es que, a medida que avanza la edad de los encuestados aumenta también el nivel de comprensión, llegando a triplicar en algunos casos el ratio de conocimiento de los Baby Boomers (nacidos entre 1946 y 1964) al de la generación Z (1997-2012).

Contratar un seguro: recomendaciones

OCU recomienda contratar una póliza de viaje más completa, como las que ofrecen directamente las compañías aseguradoras. Así como revisar las coberturas de los seguros del coche, salud, hogar, decesos o de las propias tarjetas de pago: “pueden ser útiles para cubrir determinados accidentes, la responsabilidad civil, etc. Y su capital se suele acumular al del seguro específico de viaje”, señalan desde la organización de consumidores.

Pero, sobre todo, los expertos recomiendan revisar muy bien la letra pequeña del seguro y vigilar bien las exclusiones. Pueden ser exclusiones por edad, o de otro tipo. Por ejemplo, “si se tiene pensado practicar actividades o deportes de riesgo, solicite su inclusión expresa en la póliza, también suelen estar excluidas”, recuerdan desde la OCU.

“En términos generales, es bueno leer las condiciones de todo seguro; pero en el caso de los seguros de viaje, el tema se hace especialmente recomendable”, dicen desde la iniciativa impulsada por la patronal del sector, ‘Estamos seguros’. “Cerciórate bien de qué te cubre y qué no te cubre cada contrato; piensa que los seguros de viaje tienen precios distintos por algo. Mírate, por ejemplo, las condiciones de cancelación y anulación que están cubiertas por el contrato, y así te evitarás el disgusto de pensar que tienes cubierto lo que no lo está y, sobre todo, tendrás la oportunidad de buscar un producto que sí cubra lo que tú quieres”.

“Antes de elegir una póliza, conviene detenerse a pensar en el destino, la duración del viaje y las actividades que planeas realizar”, señala un estudio del buscador Skyskanner. “Conviene fijarse en detalles que marcan la diferencia. Por ejemplo: límites de cobertura, cobertura de enfermedades preexistentes, franquicia o exceso, y asistencia 24/7. También es clave comprobar si tu póliza incluye actividades especiales, como deportes de invierno, deportes extremos o crucero”.

Y sí, Skyskanner también da un consejo a los sénior: “conviene comprobar los límites de edad”. También aconseja que “si tienes alguna condición médica previa, es fundamental declararla al contratar el seguro. Aunque esto pueda aumentar el precio, garantiza que estarás cubierto si necesitas atención por esa enfermedad durante el viaje. No declararla puede significar que la aseguradora rechace tu reclamación, dejando tu viaje sin protección en un momento crítico”.