¿Cómo afecta a mi pensión el tiempo que no he cotizado?

La cuantía de la pensión de jubilación se determina aplicando a la base reguladora el porcentaje general que corresponda en función de los años que haya cotizado la persona y, en su caso, el porcentaje adicional por prolongación de la vida laboral, cuando se acceda al retiro con una edad superior a la ordinaria vigente en cada momento y el coeficiente reductor que corresponda.

Este cálculo empieza a importarnos a medida que se acerca el momento de jubilarnos, y en especial, si hemos pasado largos periodos de tiempo sin cotizar.

Cabe recordar que en 2023 la edad legal de jubilación es de 66 años y cuatro meses, siempre que se haya cotizado durante al menos 37 años y nueve meses. Estos afortunados podrán cobrar el 100% de su pensión. Si se superan los años cotizados antes de los 66, los trabajadores podrán empezar a cobrar su pensión a los 65 años.

La base reguladora

La base reguladora es la cuantía empleada para determinar las prestaciones contributivas del sistema de la Seguridad Social. En otras palabras, es uno de los factores que se utilizan para calcular el importe de tu pensión, y se calcula teniendo en cuenta las bases de cotización del solicitante. 

En el caso de la pensión de jubilación ordinaria, desde este 2022, la base reguladora se obtendrá al dividir por 350 las bases de cotización del interesado durante los 300 meses (25 años) anteriores al mes previo en el que se causa el derecho a la prestación. 

La cuantía de jubilación se obtiene aplicando a la base reguladora un porcentaje en función de los años cotizados. La cuantía se puede incrementar con un porcentaje adicional por prolongación de la vida laboral, es decir, para las personas que deciden demorar su jubilación se contemplan unos incentivos, de la misma manera que existen coeficientes reductores en el caso de jubilaciones anticipadas y otros supuestos.

Lagunas de cotización

Una vez tenemos claro cómo se calculan la base reguladora, es necesario saber que las personas que hayan pasado un tiempo desempleadas, y, por tanto, sin cotizar, podrían ver como su pensión se ve afectada por estas lagunas de cotización, pero todo depende de en qué Régimen se esté adscrito.

Desde Jubilación y pensión explican que para intentar paliar los efectos negativos de esta situación, la Seguridad Social tiene una serie de reglas para que los periodos de cotizar se integren con unas cotizaciones ficticias: 

• Las primeras 48 mensualidades sin cotización se integrarán con la base mínima de entre todas las existentes en cada momento. Si hubiera más de 48 mensualidades, el resto de mensualidades se integrarán con el 50% de esa base mínima.
• A aquellas personas a las que resulte aplicable la legislación anterior a la Ley 27/2011, estas lagunas de cotización se integrarán con la base mínima de cotización vigente en cada momento.

Eso sí, esta fórmula no podrían utilizarla los autónomos, trabajadoras del hogar o del Régimen Agrario, por lo que en su caso las bases de esos meses tendrán un valor cero.