El fallecimiento de un familiar obliga a afrontar numerosos trámites administrativos en un momento especialmente delicado. Entre ellos, uno de los más importantes es comprobar si la persona fallecida tenía contratado un seguro de vida y, en caso afirmativo, solicitar la indemnización correspondiente.

Sin embargo, no siempre está claro cuánto tiempo hay para iniciar los trámites, qué documentación debe presentarse o cuánto puede tardar la aseguradora en realizar el pago. Conocer estos plazos puede evitar retrasos y facilitar el proceso.

¿Cuál es el plazo para comunicar el fallecimiento?

La Ley de Contrato de Seguro establece que el fallecimiento debe comunicarse a la compañía aseguradora en un plazo de siete días desde que el beneficiario tenga conocimiento del siniestro, salvo que la póliza contemple un periodo más amplio.

No obstante, superar esos siete días no implica perder automáticamente el derecho a cobrar la indemnización. La aseguradora solo podría reclamar los perjuicios que le hubiera ocasionado el retraso, si los hubiera.

¿Cuánto tiempo hay para reclamar el seguro?

Una vez producido el fallecimiento, los beneficiarios disponen de cinco años para reclamar el capital del seguro de vida.

Aunque el plazo es amplio, los especialistas aconsejan no dejar pasar demasiado tiempo. Cuanto antes se inicien los trámites, antes podrá resolverse el expediente y abonarse la indemnización.

¿Cuánto tarda la aseguradora en pagar?

Cuando la compañía recibe toda la documentación necesaria y verifica que la cobertura es aplicable, la ley fija un plazo máximo de 40 días para abonar, al menos, el importe mínimo que pueda deber.

Si la investigación del siniestro requiere más tiempo, la aseguradora deberá justificar el motivo del retraso. En caso contrario, podrían generarse intereses por demora previstos en la normativa.

¿Cómo saber si el fallecido tenía un seguro de vida?

En muchas ocasiones, los familiares desconocen si existía una póliza. Para resolver esta duda puede solicitarse el Certificado de Contratos de Seguros de Cobertura de Fallecimiento, un documento expedido por el Ministerio de Justicia que informa sobre los seguros de vida vigentes que tenía contratados la persona fallecida.

La solicitud puede realizarse una vez transcurridos 15 días hábiles desde el fallecimiento, siempre que este ya figure inscrito en el Registro Civil.

Este certificado no indica quién es el beneficiario ni el importe asegurado, pero sí identifica la entidad con la que estaba contratada la póliza para que los interesados puedan iniciar los trámites.

Documentación que suele solicitar la aseguradora

Aunque cada compañía puede pedir información adicional según las circunstancias del fallecimiento, normalmente será necesario aportar:

• Certificado de defunción.
• Documento Nacional de Identidad del fallecido y del beneficiario.
• Certificado de Actos de Última Voluntad.
• Copia del testamento o, cuando proceda, declaración de herederos.
• Certificado de Contratos de Seguros de Cobertura de Fallecimiento.
• Número de cuenta bancaria para recibir la indemnización.
• En determinados casos, informes médicos o documentación relacionada con la causa del fallecimiento.

Presentar toda la documentación correctamente desde el principio ayuda a evitar requerimientos posteriores y agiliza el pago.

¿Hay que pagar impuestos?

Sí. La indemnización de un seguro de vida por fallecimiento está sujeta al Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones cuando quien la recibe es el beneficiario designado en la póliza.

La cantidad a pagar dependerá de la comunidad autónoma donde deba liquidarse el impuesto, del grado de parentesco con la persona fallecida y de las posibles bonificaciones fiscales existentes.

Por este motivo, dos beneficiarios en comunidades autónomas distintas pueden afrontar una tributación diferente por una indemnización similar.