Pensión no contributiva: ¿se pierde la paga por contratar una hipoteca inversa?

Como regla general, contratar una hipoteca inversa y empezar a recibir una suma de dinero puntual no supone la pérdida de la pensión no contributiva. 

Si la renta que se va a obtener con la hipoteca inversa no supera el límite de ingresos que marca la ley para poder cobrar la pensión no contributiva, está claro que no hay colisión alguna, puesto que ambos ingresos son compatibles.

Las fuentes consultadas afirman que hay que analizar caso por caso las fórmulas que utilizan la vivienda, estudiar el impacto de cada operación en el conjunto de ingresos y en los requisitos exigidos por la Administración. No todas las fórmulas afectan igual ni tienen las mismas implicaciones, avisan especialistas, que aconsejan confirmar la compatibilidad de la hipoteca inversa con cualquier ayuda o prestación concreta.

Las principales dudas con la hipoteca inversa surgen porque jurídicamente se trata de un préstamo que hay que devolver y, por tanto, el capital prestado, ya se cobre en un importe único o en ingresos periódicos, es neutro a efectos fiscales. Esto es, no tiene consideración de renta y por ende no tributa en el IRPF, ya que es una cantidad recibida en concepto de préstamo que debe devolverse.

Sin embargo, la pensión no contributiva tiene unos requisitos de carencia de rentas que la persona debe cumplir. La Orden PRE/3113/2009, por la que se dictan normas de aplicación y desarrollo sobre rentas o ingresos computables y su imputación, en su artículo 6, fija cuáles son las rentas o ingresos computables derivados del capital mobiliario e inmobiliario. Según esta norma, "se computarán como rentas de capital la totalidad de los ingresos o rendimientos brutos que provengan de elementos patrimoniales, tanto de bienes como de derechos, sobre los que el solicitante o las personas que integran su unidad económica de convivencia ostenten un título jurídico de propiedad o usufructo, incluyéndose las ganancias patrimoniales y plusvalías".

El quid de la cuestión 

¿Qué sucede entonces con la pensión no contributiva, hay riesgo de perderla?

La clave reside en que "la hipoteca inversa no es una renta o un rendimiento de un activo. Es un préstamo que hay que devolver", según aclara a 65YMÁS José Antonio Herce, doctor en Economía, socio de LoRIS (Longevity and Retirement Income Solutions) y uno de los principales expertos en longevidad y pensiones.

Es decir, "puede haber zonas grises, pero el concepto está claro. Si no se tiene en cuenta la situación patrimonial (reducida a la vivienda habitual, esta es la clave) en la concesión de la pensión no contributiva, está claro que el préstamo mensual, que no es ni una renta ni un rendimiento, no afecta a la elegibilidad", explica Herce.

Es importante insistir en que la hipoteca inversa sea sobre la vivienda habitual. 

¿Y si la hipoteca gira sobre una vivienda no habitual? Entonces, el problema para la concesión de la pensión residiría en el hecho de que se posee más patrimonio por encima de la vivienda habitual. Pero en este caso lo que condiciona la concesión de la pensión no es la hipoteca, sino la vivienda no habitual u otro patrimonio.

Es decir, "la persona que tiene rentas o patrimonio no es elegible para una paga no contributiva, mientras que quien solo tiene una vivienda habitual y es elegible para una pensión de este tipo no deja de serlo porque suscriba una HI contra esa vivienda habitual", remacha este experto.

En definitiva, el quid de la cuestión es que "la hipoteca inversa no es una renta o un rendimiento de un activo. Es un préstamo que hay que devolver".

El asesoramiento, clave en cualquier decisión sobre vivienda

En cualquier caso, la persona que esté valorando realizar alguna operación para obtener recursos adicionales con la vivienda habitual ha de consultar todas las dudas que puedan surgir.

Y, por supuesto, antes de formalizar una hipoteca inversa, es crucial buscar asesoramiento y plantear al asesor todas las variables: ingresos personales, rentas de la unidad familiar, rentas conjuntas, si hay más de una persona cobrando pensión contributiva y, por consiguiente, hacer cuentas con los importes exactos que la persona recibiría al contratar la hipoteca inversa sobre su vivienda habitual.

Cuantías moderadas por la hipoteca inversa

Hay que tener en cuenta que, en todo caso, si a una persona le congelan la pensión por superar el límite de ingresos previstos para esta ayuda social para 2026, siempre podría volver a solicitar la pensión si sus rentas (o las de la unidad familiar) disminuyeran o desaparecieran nuevamente.

Además, quien esté considerando pedir una hipoteca inversa para percibir ingresos extra debe tener en cuenta que el dinero que se obtiene por este producto suele ser de cuantía moderada, dependiendo del valor de la vivienda, de la edad a la que se contrata, de si la hipoteca se contrata o no como renta vitalicia, etc.

El mercado de la hipoteca inversa es aún muy incipiente en España, y aunque en teoría existen múltiples fórmulas, cada préstamo es como un "traje a medida" de la persona.

De ahí que sea imprescindible consultar en los servicios sociales donde la persona gestionó y tramitó su pensión no contributiva, antes de dar pasos que modifiquen su situación económica personal o familiar. 

Requisitos para pedir y conservar la pensión no contributiva

La persona debe acreditar que tiene una carencia de rentas. Según detalla el Imserso, este requisito se cumple cuando las rentas o ingresos personales de que se disponga, en cómputo anual para 2026, sean inferiores a 8.803,20 euros anuales.

No obstante, si las rentas o ingresos personales son inferiores a 8.803,20 euros anuales y se convive con familiares, únicamente se cumple el requisito cuando la suma de las rentas o ingresos anuales de todos los miembros de su unidad económica de convivencia es inferior a las cuantías siguientes:

PENSIÓN NO CONTRIBUTIVA:  INGRESOS UNIDAD FAMILIAR 2026

La pensión no contributiva de jubilación es incompatible con la pensión no contributiva de invalidez, con las pensiones asistenciales, y con los subsidios de garantía de ingresos mínimos y por ayuda de tercera persona contemplados por el Real Decreto Legislativo 1/2013, de 29 de noviembre, por el que se aprueba el Texto Refundido de la Ley General de derechos de las personas con discapacidad y de su inclusión social, así como con la condición de causante de la asignación familiar por hijo a cargo mayor de 18 años y con discapacidad igual o superior al 65%.

La cuantía individual de la pensión se establece en función del número de beneficiarios de pensión no contributiva integrados en la misma unidad económica de convivencia, de los ingresos personales y/o los de las personas que integran la unidad económica, no pudiendo ser inferior dicha cuantía a 2.200,80 euros anuales, que se corresponde con el 25% del importe íntegro para el año 2026, detalla el Imserso.