El colectivo de personas mayores y el sector asegurador mantienen una relación que se mueve entre considerar a los mayores un colectivo ‘non grato’ al que se le aplican políticas edadistas, y el ver en el sénior un filón de negocio. El envejecimiento de la población hará de los sénior mayoría y un motor de consumo de primer orden.
La cuestión es que, al mismo tiempo que se lanzan productos específicos para el colectivo, las pólizas tradicionales perjudica a los mayores... quizá no en todos, pero sí en buena parte de los ramos. “La edad afecta en muchos ramos de seguros. La edad influye en los seguros de accidentes, en el de vida, en el de salud también. Incluso en el seguro de automóviles, afecta cuando eres muy joven y lo hace también cuando eres más mayor” nos explica Ángel Del Amo, vicepresidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Madrid y mediador de seguros. “Y hablo de que afecta, no digo que necesariamente perjudique. La edad es, sin duda, una parte más de la técnica que se necesita para ajustar la prima. Puede ser que que perjudique o que beneficie en según qué tramo de edad”.
Las personas mayores, tal y como nos trasladan las principales asociaciones de mayores, se sienten maltratados por el sector y hablan de edadismo. Tienen la sensación de que siempre terminan pagando más por su edad, amén de encontrarse con límites de edad para la contratación de muchos productos y exclusiones entre la letra pequeña de los contratos. “Lógicamente, cuando estamos en los tramos más avanzados de edad, hay mayores riesgos en las pólizas de accidentes, de vida, en salud y, lógicamente, en decesos, cuando la edad es muy avanzada y y ahí sí, lógicamente entendemos que perjudica a los mayores, entre comillas, es decir, es que tiene un un precio más alto. No es que no es que perjudique, es que tiene un precio más alto”, puntualiza.
Los seguros de vida tienen límites de edad. Limitan la edad para contratar una póliza, pero también hay límites de edad para renovar la cobertura principal y para renovar las coberturas adicionales. Además, generalmente el seguro de vida tiene una duración determinada.
“Hay 169 compañías de seguros y la mayoría, o muchas de ellas, hacen seguros de vida. No hay un límite de edad estándar, ni para las coberturas principales ni para las coberturas opcionales en un seguro de vida, que pueden ser la invalidez, enfermedades graves, etcétera. Hay muchísima variedad, pero en el entorno de los 70 años es cuando suelen acabar ese tipo de coberturas opcionales”, explica el experto.
“Que además, en teoría, tienen menos sentido” las coberturas de un seguro de vida a esa edad. En este punto, Ángel del Amo nos detalla la esencia y razón de ser de este tipo de póliza. “El el seguro de vida que cubre el riesgo de fallecimiento tiene menos sentido según vas cumpliendo años, porque la familia esta ya más organizada, no hay un problema económico, que es el sentido del seguro de vida”.
Pese a esto, se están lanzando seguros de vida específicos para personas mayores. “Si se lanzan pólizas de vida específicas para sénior es porque hay demanda, eso es evidente”, reconoce el experto. “Sí que siempre ha habido nichos y grupos de personas con interés en este seguro. Por ejemplo, un seguro de vida se puede cobrar del resto de la herencia y con ese importe se pueden pagar los impuestos para poder poner a nombre el patrimonio, es un uso muy habitual”, nos cuenta.
El sector asegurador se ha dado cuenta de la ventana de negocio que le abre la longevidad y han comenzado a establecer al colectivo sénior, en un lugar destacado de sus planes estratégicos.
“La pirámide poblacional está cambiando, lleva mucho tiempo cambiando, y la generación del baby boom que está a punto de jubilarse va a ser mayoría. Esa pirámide está moviendo el consumo”, cuenta el vicepresidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Madrid. “Los boomers vamos a generar consumo y vamos a cambiar muchas cosas, porque será una generación jubilada con mucha vida social, y porque serán mayores con mejor vida que hace 20 años”.
En efecto, cada vez estamos viendo más productos aseguradores diseñados para el colectivo sénior, en todos los ramos. Algo que, los expertos, creen que será una tendencia creciente. “Yo creo que esto va a ser una tendencia en los próximos años, y la mayoría de compañías comenzarán a sacar productos enfocados no solo a la tercera edad, sino también a la cuarta edad”, señala del Amo.
“Empiezan a surgir seguros para la tercera edad y para la cuarta edad. Seguros de vida, de accidentes, de salud, etc van a ser cada vez más necesarios. Y yo creo que va a ser una tendencia para este 2026 y los próximos años, y todo tipo de seguros, incluso viajes, porque un seguro de viajes no es lo mismo para una persona de 30 años que para un sénior”. Y los mayores, nos recuerda, cada vez viajan más. “Las personas de 70 años que viajan, hasta ahora quizás no eran tantas, pero cada día van a ser más”.
“Cuando una póliza es anual renovable, estamos ante un seguro temporal, una póliza que se renueva cada año y que la compañía decide si te la renueva o no. Y el cliente igual, el asegurado puede elegir si renovarla o no. Ese concepto de que las dos partes puedan anular la póliza al vencimiento anual es porque es un contrato libre”, explica del Amo.
“Claro, que estés en una compañía desde los 30 años y que a los 60 o 70 te quieran echar, no sería muy agradabe”. Ni una buena publicidad para las compañías. “Por eso la mayoría de las aseguradoras especializadas de salud tienen firmado el Código de buenas prácticas que indica que no van a anular la póliza de un asegurado por su edad. Eso debería cumplirse, pero cuando hay quejas es porque algún incumplimiento hay”.
Pero junto a la renovación, están las subidas de prima. “Es cierto que ahí está la libertad del asegurador para poner sus precios, pero existen opciones en el mercado para poder elegir una póliza vitalicia y que no suba por usarlo”.
Según este experto, la clave para no tener problemas al cumplir años es elegir muy bien los seguros a los 30 años, especialmente seguros de larga duración, como un seguro de salud o de decesos. “Tenemos que elegir aseguradora muy bien, porque a partir de los 60 ya no hay opción de elegir”.
“El mensaje que debo de dar es que estos seguros se contraten con un profesional, no por teléfono, no en un comparador, sino que te sientes con un especialista, con un corredor, un agente de seguros que sepa lo que hace y y buscar opciones de verdad que que te sirvan a futuro”. En su opinión hay que huir de los reclamos y las ofertas y no pensar en del corto plazo. “En pólizas como las de salud o decesos no se puede pensar en el corto plazo, hay que mirar en 40 años adelante”, concluye.
