Advierten de que muchas hipotecas fijas pueden cancelarse anticipadamente sin comisión

La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) advierte de la dificultad que tienen los usuarios para conocer cuánto tendrán que pagar si deciden cancelar anticipadamente una hipoteca fija. El importe de esta comisión depende en gran medida de la fecha en la que se firmó el préstamo, lo que genera una notable falta de transparencia.

En concreto, las hipotecas firmadas antes del 9 de diciembre de 2007 no tienen un límite legal en esta comisión, mientras que en las firmadas a partir del 16 de junio de 2019 el coste puede incluso ser nulo. Entre ambas fechas, la legislación establece ciertos límites, aunque en algunos casos la comisión solo se aplica si la cancelación supone una pérdida económica para el banco.

Determinar esa posible pérdida no es sencillo para el consumidor, ya que requiere cálculos financieros complejos basados en indicadores como el Interest Rate Swap (IRS) y comparaciones entre tipos de interés. Por ello, muchos usuarios se ven obligados a consultar directamente con su entidad bancaria, un proceso que puede resultar poco claro y limitar su capacidad de decisión.

Para facilitar este proceso, la OCU ha lanzado una calculadora gratuita que permite estimar si la cancelación anticipada genera pérdidas al banco y cuál sería la comisión máxima aplicable. En muchos casos, esta herramienta muestra que el coste puede haber desaparecido, permitiendo amortizar sin gastos adicionales.

Además, amortizar la hipoteca puede tener beneficios adicionales, como reducir el coste del seguro de vida vinculado o recuperar parte de la prima no consumida. En caso de amortizaciones parciales, la organización recomienda reducir el plazo del préstamo si se busca ahorrar en intereses, o disminuir la cuota mensual si se prioriza mejorar la liquidez.

No obstante, antes de solicitar una cancelación anticipada de una hipoteca, OCU recomienda tener en cuenta dos factores: Si la hipoteca tiene un tipo de interés bajo o falta poco tiempo para terminar de amortizarla, es posible obtener más rentabilidad por el dinero previsto para la cancelación invirtiéndolo en otro producto financiero. Y si la vivienda se adquirió antes de 2013 con un préstamo hipotecario que no se ha terminado de pagar, el usuario aún puede aplicar en el IRPF la deducción por adquisición de vivienda habitual del 15% de las cuotas pagadas cada año sobre un máximo de 9.040 euros anuales.