Comisiones altas y depósitos con nula rentabilidad, los motivos para cambiar de banco
En los últimos cinco años, entre 2018 y 2022, la comisión media de mantenimiento de las entidades bancarias se ha triplicado para los clientes sin vinculación, pasando de los 44 a los 125 euros, según un estudio realizado por la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), donde se recuerda que algunas comisiones están limitadas por ley, por ejemplo, la de amortización anticipada de un préstamo, la de descubiertos o la del cambio de hipoteca variable a fija. La organización advierte de que, en cualquier caso, antes de realizar una operación bancaria fuera de lo común, conviene consultar al banco el importe de la posible comisión.
"Los bancos y cajas tienen libertad para establecer las comisiones que quieran, siempre que cumplan unos requisitos: que las cobren por servicios solicitados o expresamente aceptados por el cliente, que respondan a servicios efectivamente prestados o a gastos en los que haya incurrido la entidad y que se haya informado por anticipado de ese coste", explican los expertos de la OCU. En estos casos, no existe un límite máximo para la mayoría de las comisiones que pueden cobrarse.
De hecho, la comisión de mantenimiento, es decir, el cargo por el mero hecho de tener una cuenta y operar con ella, en el caso de clientes sin vinculación ha subido de media 81 euros en cinco años, pasando de 44 euros en 2018, a los 125 euros en 2022; es decir, casi se han triplicado.
Ojo: hay comisiones limitadas por ley
La ley establece límites para algunas operaciones, entre las que destacan las siguientes:
1.- La amortización anticipada de los préstamos personales no puede superar el 1% del capital amortizado anticipadamente si falta más de un año para el fin del contrato y el 0,5% si el plazo es inferior a un año.
2.- En los descubiertos en cuenta, la suma de comisiones e intereses no puede dar lugar a una TAE que supere el límite de 2,5 veces el interés legal del dinero. O lo que es lo mismo, un máximo del 8,125% en 2023. Y si el retraso es en el pago de las cuotas hipotecarias, el interés de demora no puede rebasar el resultado de sumar tres puntos al interés aplicable, mientras que en préstamos personales se reduce aún más, a tan solo 2 puntos.
3.- La comisión por amortizar anticipadamente la hipoteca se ha ido limitando a lo largo de los años, por lo que su importe máximo dependerá de la fecha de la firma de la hipoteca. No obstante, durante todo 2023 se podrán hacer amortizaciones anticipadas de la hipoteca sin pagar comisiones.
4.- La comisión por cambiar de hipoteca variable a fija está igualmente limitada, en este caso a un máximo del 0,15% del capital y solo durante los tres primeros años de vida del préstamo. Además, durante todo el año 2023 se podrá cambiar el tipo de variable a fijo sin pagar comisiones en todos los casos.
En cualquier caso, "hay que ser siempre cautelosos y cerciorarnos de que hemos entendido bien los costes antes de llevar a cabo cualquier operación fuera de lo común. En estos casos conviene consultar al banco el importe de la posible comisión o pedirle que nos facilite el documento informativo de comisiones", avisan los expertos de la OCU.
Si el cliente considera que se le ha aplicado una comisión indebidamente, OCU recomienda efectuar una reclamación ante el servicio de atención al cliente, o bien al defensor del cliente de la entidad. Si la respuesta no es la esperada, queda la opción de elevar la queja al Servicio de Reclamaciones del Banco de España.
