El proceso de cierre de oficinas bancarias y cajeros automáticos es imparable. Y continúa pese a que desde la crisis financiera ya han echado el cierre más del 60% de la red. Y al tiempo que más sucursales siguen bajando la persiana, los canales alternativos desplegados para mejorar la accesibilidad al dinero en efectivo, como el acuerdo con Correos, los agentes financieros, o los acuerdos de cashback y cash-in-shop, fracasan. Sólo parece que funcionan las oficinas móviles.

“Los canales alternativos desplegados para mejorar la accesibilidad tienen un grado de utilización bajo, de en torno al 3% en el mejor de los casos y de apenas el 1,5% en el conjunto de municipios sin oficina bancaria” reconoce el ‘Informe de Inclusión Financiera 2025’ que el Banco de España acaba de publicar. “Es necesario evaluar el escaso uso de los medios alternativos desplegados y enfocarse no solo en la existencia de puntos de acceso, sino en la facilidad de acceso a los mismos”, reconoce el regulador. Tal y como señala el Banco de España, solo las oficinas móviles, es decir, los ofibuses, han dado buenos resultados. 

“Los sistemas alternativos, no gustan”, aseguraba recientemente Antonio gallardo, experto en finanzas y director de estudios de la Asociación de Usuarios Financieros a 65YMÁS.“En el mundo rural están fracasando medidas como lo de sacar dinero en las tiendas o el tema de Correos. Las personas van a la sucursal móvil, cuando se la llevan, o se organizan, familia, vecinos para ir juntos a otro pueblo a principio de mes cuando han cobrado la pensión. Se tienen que mover y sacan dinero para todo el mes, en lugar de utilizar otros medios alternativos”.

Ya lo advirtió Patricia Suárez, presidenta de Asufin, al término del último Foros de seguimiento de Buenas Prácticas Financieras que reúne al ministro de Economía, Carlos Cuerpo, con las principales patronales bancarias -AEB, CECA y Unacc-, asociaciones de mayores, de consumidores, Defensor del Pueblo, Banco de España y el creador de la campaña ‘Soy Mayor, no idiota’, Carlos San Juan: “La sensación es que las medidas alternativas, como el servicio que presta Correos, o la prestación financiera a través de los comercios, no terminan de desarrollarse y la actividad financiera de estas poblaciones sigue dependiendo del servicio que prestan los bancos, a través de oficinas móviles y cajeros. Es más, seguimos detectando prácticas de riesgo en los mayores, como sacar dinero solo una vez al mes. En ese sentido, son muchos los que dependen de familiares y amigos para que les lleven al banco a otra localidad, lo que refuerza que no están funcionando muy bien las alternativas o no les parecen satisfactorias”.

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Cajeros

La banca no solo cierra sucursales bancarias, también desmantela su red de cajeros. Entre 2021 y el final de 2024, según el Informe de Inclusión Financiera del regulador, los cajeros han disminuido en 1.047 hasta 41.842. “La caída de los cajeros esconde un importante incremento de los cajeros independientes, insuficiente para compensar la reducción de cajeros de entidades bancarias (en sucursales y desplazados)”, detalla el regulador. 

En concreto, en ese periodo los cajeros independientes aumentaron en 1.019, un 18%; mientras que los cajeros desplazados que pertenecen a las entidades bancarias disminúyenos en 362 (un 8,5%), y los cajeros situados en sucursales disminuyeron en 1.704 (un 5,2%).

Y preocupa especialmente la tendencia, puesto que solo en 2024 se han cerrado 1.230 cajeros. La nota positiva, según el Banco de España es que “a pesar de la reducción del numero de cajeros automáticos entre 2021 y 2024, 94 municipios ganaron acceso por este canal.

Oficinas móviles o ofibuses

De todas las medidas alternativas a las sucursales para llevar los servicios bancarios y dar acceso al dinero en efectivo a la población, y evitar así la exclusión financiera, los ofibuses u oficinas móviles, son la única solución que funciona. Cuando no hay una oficina bancaria en la localidad de residencia o cercanas, la solución más utilizada es el ofibus. Según Asufin, casi la mitad de la población considera a las oficinas bancarias móviles como alternativas buenas o muy buenas.

“La accesibilidad presencial entre 2021 y el final de 2024 ha mejorado en términos de municipios y población con acceso a los servicios bancarios, pese a la reducción de oficinas y cajeros. La mejora se debe al despliegue de oficinas móviles (ofibuses), muy intenso en 2024”, asegura el Banco de España.  De hecho, en este periodo, gracias a los ofibuses se ampliaron en 1.166 los puntos de acceso.

Gracias a los ofibuses el número de municipios sin puntos de acceso presencial se ha reducido en 540 entre 2021 y 2024. Solo en 2024 este canal posibilitó que 419 municipios ganaran acceso. Ahora bien, “esta cifra representa menos de la mitad que la de oficinas móviles desplegadas”, advierte el Banco de España. “La diferencia puede explicarse en parte porque en Cataluña dos entidades financieras desplegaron los ofibuses en las mismas rutas, cubriendo 289 municipios. También es posible que los nuevos ofibuses cubrieran otros municipios que ya contaban con oficinas móviles u otro tipo de PAC”. añade. 

Correos

Cuando en 2022 Correos y las principales patronales bancarias firmaron un acuerdo para que todas las personas que habitan en pequeños municipios rurales tuvieran acceso al dinero en efectivo, tanto en los puntos de atención de las oficinas postales como en sus propios domicilios gracias a los carteros, hablaron de un hito en la lucha contra la exclusión financiera. Tiene sentido aprovechar la capilaridad de una extensa red de oficinas por toda España y las rutas de los carteros para llegar allí donde no hay ni bancos ni cajeros, o allí donde los había, pero están cerrando. 

Y sin embargo, no está funcionando. El uso de servicios como Correos Cash para acceder al efectivo siguen siendo muy limitadas. “En 2025, el 25% de los ciudadanos conocían los servicios de Correos, aunque solo un 6,3% de estos los emplearon en el último año”, asegura el Informe de Inclusión Financiera del regulador. “En los municipios sin oficina bancaria estable, el empleo de los servicios de Correos es incluso más reducido que en el caso de la población general, del 3,5% de quienes lo conocen”.

Es más, según corrobora el Banco de España, entre 2021 y 2024 las oficinas de Correo que aportaban puntos de acceso presencial como alternativa a la banca han descendido en 77. Solo en 2024 disminuyeron en 68 los puntos de acceso presencial de Correos.

“Siete municipios perdieron sus oficinas o puntos de atención rural de Correos entre 2021 y 2024. La reducción neta en 2024 (68 puntos menos de Correos) supuso la pérdida del último punto de acceso en 1 municipio”, alerta el Banco de España. La Asociación de Usuarios Financieros, Asufin, coincide en que “el uso de Correos para acceder al efectivo es marginal”.

Expertos consultados por este medio apuntan al coste del servicio de Correos Cash como freno para su uso. Pero es que muchos clientes bancarios ni siquiera tienen acceso a este servicio porque, cuatro años después de firmar el acuerdo marco, ni siquiera todas las entidades financieras se han adherido. Abanca, Unicaja, Kutxabank e ING son las entidades financieras que no se han sumado al acuerdo, de tal forma que sus clientes, no pueden acceder al efectivo a través de las oficinas postales.

Agentes financieros

Según constata el Banco de España, el número de agentes financieros, entre 2021 y 2024 no solo no ha contribuido en aumentar los puntos de acceso presencial a servicios bancarios, sino más bien al contrario. Según el regulador, en este periodo se redujeron esos puntos de acceso cubiertos por agentes financieros en 122.  Solo en 2024, disminuyeron los agentes bancarios que manejan efectivo en un 12% (fueron 219 agentes menos).

El aumento de ofibuses ha compensado en parte la caída de este medio alternativo de acceder a los servicios bancarios y al dinero en efectivo. “En el conjunto del período (2021-2024), la reducción del número de agentes financieros apenas supuso una disminución neta del número de municipios sin puntos dude acceso presencial”, asegura el informe del regulador, quien cuantifica en dos los municipios sin puntos de acceso y una disminución de 140 personas. “En cambio, durante 2024 la caída del número de agentes financieros provocó la pérdida del último punto de acceso en 4 municipios e hizo que 4.821 personas quedaran sin PAC (punto de acceso presencial) ese año”, advierte. 

El último Informe sobre la inclusión financiera en España publicado por las patronales bancarias y elaborado por el Ivie para el Observatorio de Inclusión Financiera, muestran un mayor número de agentes financieros. De hecho, asegura que en 2024 los agentes financieros han dado con abertura a 393 municipios sin sucursales bancarias, cajero ni ofibuses.

Sin embargo, la banca contabiliza agentes financieros que no manejan efectivo. El Banco de España no cuenta a estos agentes, que venden productos, pero no evitan la exclusión financiera de la población.

Cash back

El cash back permite la retirada de efectivo al pagar con tarjeta en ciertos comercios. “Cuando hagamos una compra en un establecimiento, como una gasolinera, un supermercado o una tienda, allí mismo podremos sacar dinero en efectivo de nuestra cuenta bancaria. Para ello, bastaría con solicitarlo en el momento de pagar nuestra compra, de forma que el importe que abonaríamos con nuestra tarjeta de débito o crédito sería la suma de lo que hemos adquirido más el dinero en efectivo que queremos obtener” explica el portal del cliente bancario del Banco de España.

“El cashback permite al cliente comprar en una tienda y, al pagar con su tarjeta (o aplicación), solicitar el cobro del producto más una cantidad. Esa cantidad adicional se le devolverá directamente en dinero”, explica la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC), organismo que ha recomendado desarrollar una regulación específica de los servicios de cashback y cash-in-shop, para implantarlos como sistemas alternativos o complementarios a los cajeros automáticos para suplir la falta de cajeros en zonas rurales.

Lo cierto es que sacar dinero en el super, el colmado o la gasolinera ni termina de despegar, ni de gustar. De hecho, la red de comercios donde es posible utilizar el cash back, apenas ha evitado la exclusión financiero en 55 municipios que no disponen de sucursal bancaria, ni cajeros automáticos, en los que no pasa ofifus, ni tienen cobertura de agentes financieros ni Correos. En concreto, y según el informe del Ivie, se trataría de 10 municipios de más de 500 habitantes, y 45 de menos de 500 habitantes. Ahora bien, el informe de las patronales bancarias reconoce que ”el cash back en 2024 es posible en 11.564 puntos de acceso al efectivo, 2.460 menos que un año antes” según el informe del Ivie.

“El servicio de banca que puedan hacer los comercios convencionales no es un sustituto real de las oficinas bancarias”, aseguran fuentes de la Asociación de Usuarios Financieros, Asufin. De hecho, solo un 5,8% de los encuestados para su ‘II EStudio de Digitalización y Exclusión Financiera’ usan esta alternativa a la sucursal bancaria en el ámbito rural. Y un 63,7% valoran como mal o muy mal opción alternativa los servicios bancarios que prestan los comercios. En su informe, el Banco de España no analiza estos puntos de acceso al efectivo, por considerar que los datos no son suficientemente precisos.

Cash-in-shop

Este sistema para obtener dinero en efectivo es similar al anterior, aunque funciona de forma algo diferente. También se realiza en comercios, pero no exige realizar compra. Tal y como explica la CNMC, el cash-in-shop no necesita vincular la retirada de efectivo a una compra. “A modo de cajero, en la tienda se puede solicitar retirar dinero. Es decir, el consumidor podría pedir en el supermercado -o el comercio que sea- la cantidad de euros en efectivo que necesite directamente, que le cobrarían en su tarjeta”.

Se trata de un sistema alternativo aún más minoritario que los anteriores que, según el informe del Ivie para el Observatorio de Inclusión Financiera, aún no ha logrado sacar a ningún municipio de la exclusión financiera. La red de cash in shop de acceso al afectivo, a finales de 2024 estaba formada por 2.347 puntos de acceso. El banco de España tampoco analiza estos datos por considerarlos poco precisos.