Los vecinos de San Felices de Buelna, en Cantabria, se van a quedar sin la única oficina bancaria que tenían en el pueblo. Unicaja ha decidido cerrarla. Por su parte, Callosa del Segura, en Alicante, se quedará también sin la sucursal de Banco Santander, aunque en este caso sus vecinos disponen de otras alternativas. Y los vecinos de Santa Maria, una pequeña localidad de Oleiros, en A Coruña, están en las mismas. Santander también baja la persiana de la sucursal que tenía. Y todo esto, en menos de un mes.

El proceso de cierres de oficinas no solo es imparable, sino que parece haberse acelerado en los últimos meses. Ir al banco para hacer una gestión en persona se está convirtiendo en toda una odisea. Algo que no reviste demasiada importancia para la población digitalizada y que maneja la banca online habitualmente, pero que para un importante segmento de las personas mayores puede marcar la diferencia: les aboca a la exclusión financiera.

Existen núcleos de población en la España vaciada, así como en determinados barrios de las grandes ciudades donde no es posible encontrar puntos de atención bancaria.  Según el Banco de España, el acceso presencial a los servicios bancarios ha mejorado en los últimos años para los colectivos en riesgo de exclusión financiera, como las personas mayores. Pero los canales alternativos a las sucursales y los cajeros son poco usados. Los expertos hablan de “fracaso”.

Los protocolos de buenas prácticas parecen quedar en papel mojado. Las asociaciones de mayores y de consumidores apelan al carácter de servicio público de la banca y el Banco de España reconoce que existe margen para reducir los riesgos de exclusión financiera. Mientras, muchas sucursales bancarias siguen bajando sus persianas para siempre.

Cierres de oficinas, en cifras

El goteo de cierre de sucursales no solo no cesa, sino que parece incluso acelerarse. Entre 2021 y 2024 se han seguido cerrando oficinas bancarias. La red se ha contraído un 8,6%. En concreto, se han cerrado 1.637 sucursales, hasta situarse en 17.377 en 2024. Y preocupa la tendencia, porque en 2024, la reducción del número de oficinas (−224) se intensificó en comparación con 2023 (−47). Al final de 2024, el número de municipios sin oficina bancaria se elevaba a 4.502.  También hay menos cajeros, solo en 2024 se cerraron 1230 cajeros. Son algunos de los concluyentes datos del Informe de Inclusión financiera 2025 que el Banco de España acaba de publicar.

La red de oficinas bancarias se redujo un 8,81% en este periodo aunque, según el informe del regulador, las diferencias regionales son notables. La Comunidad autónoma en la que más oficinas bancarias se ha cerrado es Islas Baleares, donde la red de sucursales es casi un 25% menor. Le sigue la Comunidad de Madrid, donde as oficinas bancarias han caído un 17%. En tercer lugar encontramos a Cantabria, con casi un 13,6% menos de sucursales; Castilla-La Mancha, donde las sucursales han caído un 13%; y Extremadura, un 10%.

“La progresiva desaparición de establecimientos supone un paso más para crear una brecha digital y financiera entre los clientes menos acostumbrados al uso de las nuevas tecnologías o los más necesitados de asesoramiento financiero, es decir, tanto el segmento mayor como el más joven de la población”, advierte Patricia Suárez, presidenta de la Asociación de Usuarios Financieros, Asufin.

La Asociación de Usuarios Financieros denuncia que la ratio de habitantes por oficina se ha triplicado desde 2008: de tener que atender a unos 1.000 habitantes por oficina a atender a 2.742, con la mitad de los empleados. El cierra de oficinas ya supera el 60% de las existentes en 2008.

La reducción de los puntos de acceso tradicionales, como las oficinas bancarias, exponen a ciertos colectivos sociales a riesgos de exclusión financiera,” reconoce el Banco de España.

El 53% de los españoles asegura haberse quedado sin poder sacar dinero en efectivo cuando lo necesitaba por falta de cajeros o puntos de acceso, según la V edición del estudio 'Hábitos y percepción de los españoles respecto al sector bancario 2026', elaborado por Nickel. En concreto, el 11,9% de los encuestados afirma que esta situación le ha ocurrido varias veces, mientras que el 41,1% señala que le ha pasado alguna vez. Además, el 74,7% asegura haber percibido cierres de sucursales y cajeros en su zona.

El país europeo con más sucursales cerradas

El número de sucursales bancarias en Europa se situó en las 126.952 en 2024, lo que supone un recorte del 2,5% frente al año anterior y una contracción acumulada del 43% desde 2008.

De los 99.108 cierres de oficinas bancarias que se han producido en toda Europa, casi un 30% se han producido en España. Así, España, con 28.473 sucursales cerradas; Alemania, con 21.651 cierres; e Italia, con 14.478, fueron los países con la mayor contracción de oficinas bancarias de todo el continente.

Son datos del informe anual EBF Facts & Figures 2025, publicado por la Federación Bancaria Europea (EBF) en diciembre de 2025 con datos de 2024, últimos conocidos. Pese a ello, el informe señala que la red de sucursales española es la segunda más grande de la zona euro en términos de oficinas por habitante, con cerca de 18.000 sucursales en España.

Códigos de buenas prácticas, papel mojado

Si la sangría de personal y los cierres de sucursales bancarias han continuado su ritmo -e incluso se ha agudizado en 2024-, de poco o nada sirven losa códigos de buenas prácticas suscritos por la banca. Tanto el protocolo suscrito en febrero de 2022 para garantizar un servicio presencial y personalizado para las personas mayores y personas con discapacidad, así como la hoja de ruta para la inclusión financiera en el ámbito rural, suscrita por las patronales bancarias en octubre del mismo año.

Los códigos de buenas prácticas suscritos no han impedido, por ejemplo, que sigamos viendo cierres de oficinas y cajeros en municipios pequeños, en los que la población no cuenta con alternativas. 65YMÁS ha denunciado la indignación de pueblos de Valladolid o Valencia, que se han quedado en situación de exclusión financiera.

Servicio Público

Los mayores recuerdan que la banca tiene un aspecto de servicio público que no se puede obviar. Carlos San Juan, el creador de la campaña ‘Soy Mayor, no idiota’ no se cansa de decirlo. Y ya hay estudios solventes que consideran la actividad bancaria como un bien de interés general. La “posibilidad de exigir servicios financieros por parte de los ciudadanos, con unas condiciones prefijadas en la regulación, encuentra su amparo en la calificación de ciertas áreas de actividad de las entidades de crédito como servicios de interés económico general” asegura Javier Esteban Ríos, Profesor de Derecho Administrativo en la Universidad de Zaragoza y Doctor en Derecho, con Premio Extraordinario en su estudio ‘La actividad bancaria como servicio de interés económico general: de la regulación a la prestación obligatoria de servicios’

Este estudio asegura que el ejemplo de intervención en el sector que ya existe con las cuentas de pago básicas, podría ampliarse a otros, “como los relacionados con la garantía del acceso a algunos servicios financieros presenciales por parte de personas de edad avanzada o en los territorios que carecen de sucursales bancarias”. En concreto, asegura que pueden establecerse obligaciones sobre los operadores, mediante las que se asegure que las prestaciones se ejecutan con unos determinados niveles de calidad, seguridad, asequibilidad, accesibilidad o igualdad de trato.

“La actividad de banca debe ser considerada bien de interés general para que rompamos con la brecha de exclusión financiera de colectivos vulnerables como los mayores” asegura la presidenta de la Asociación de Usuarios Financieros, Patricia Suárez. Asufin aboga por que los servicios que prestan las entidades financieras en su conjunto, deben ser considerados universales, por ley, a semejanza de lo que sucede con Correos, para así garantizar que llegan a todos los ciudadanos, vivan donde vivan. Hablamos de “servicios que son absolutamente esenciales para el desenvolvimiento de la actividad diaria, personal y profesional”, añade.

Alternativas a las sucursales

Mientras las sucursales continúan echando el cierre, las medidas alternativas fracasan. Los canales alternativos desplegados para mejorar la accesibilidad, como las oficinas móviles, el acuerdo con Correos, los agentes financieros, o los acuerdos de cashback, entre otros, tienen un grado de utilización bajo, de en torno al 3% en el mejor de los casos y de apenas el 1,5% en el conjunto de municipios sin oficina bancaria, según el Informe de Inclusión financiera 2025 del Banco de España.

El regulador reconoce que “es necesario evaluar el escaso uso de los medios alternativos desplegados y enfocarse no solo en la existencia de puntos de acceso, sino en la facilidad de acceso a los mismos”.

“La sensación es que las medidas alternativas, como el servicio que presta Correos, o la prestación financiera a través de los comercios, no terminan de desarrollarse”, ha asegurado Patricia Suárez.

“En el mundo rural están fracasando medidas como lo de sacar dinero en las tiendas o el tema de Correos. Las personas van a la sucursal móvil, cuando se la llevan, o se organizan, familia, vecinos para ir juntos a otro pueblo a principio de mes cuando han cobrado la pensión. Se tienen que mover y sacan dinero para todo el mes, en lugar de utilizar otros medios alternativos”, asegura Antonio Gallardo, experto en finanzas y director de estudios de la Asociación de Usuarios Financieros. “Los sistemas alternativos, no gustan”, insiste.

El informe del Banco de España ofrece datos reveladores. De todos los sistemas alternativos, tan solo los autobuses con oficina móvil han aumentado. El resto de soluciones con las que se quiere compensar el cierre de sucursales para así garantizar el acceso a servicios financieros, han retrocedido. El número de agentes se ha reducido en 122 y el oficinas de Correos en 77. Y solo en 2024 los puntos de cashback en España se redujeron en 2.460 respecto a 2023.

Margen para más cierres y concentración

Pese a que los accionistas de Banco Sabadell rechazaron la Oferta Pública de Adquisición lanzada por BBVA, es probable que veamos más operaciones en el futuro. Todos los expertos creen que aún hay margen para que avance el proceso de concentración bancaria en España. El propio consejero delegado del Sabadell, Marc Armengol ha avalado recientemente la posibilidad de que las entidades recurran a compras estratégicas, aunque, eso sí, al margen de los tres grandes bancos españoles -Santander, BBVA y CaixaBank- para preservar la competencia del sector en el país.

La concentración bancaria se traduce, irremediablemente, en más cierres de sucursales. “La concentración bancaria nos aboca, irremediable, a la exclusión financiera por el cierre de entidades duplicadas”, advierte Patricia Suárez.

En opinión de la plataforma creada en defensa del uso y accesibilidad del dinero en efectivo, Denaria, la concentración bancaria “limita la competencia y, con ella, los incentivos para mantener redes físicas de atención al público y de acceso al efectivo”. Denaria recuerda que tanto las entidades financieras como los reguladores nacionales y europeos están obligados a adoptar medidas concretas para garantizar que el cierre de sucursales y la retirada de cajeros "no prive a ningún ciudadano del acceso al efectivo”.

Tendencia: bancos con cafetería pero sin caja

Grandes, espaciosos, abiertos, con zonas de wifi libre, zonas de trabajo, cafetería, espacios chili out… pero sin ventanillas de caja para atender presencialmente a los clientes que acuden a hacer operaciones con dinero en efectivo. Así son las nuevas oficinas bancarias. Pero sobre todo,son muy grandes, y muy pocas. Es la nueva tendencia que se impone en sector financiero, procedente de las grandes marcas de moda o tecnología como Zara, Apple o Uniqlo. Son las flagship store, los espacios estrella de las marcas, generalmente tiendas enormes ubicadas en edificios emblemáticos en el centro de las grandes capitales.

Según el informe de la consultora inmobiliaria, CBRE (@CBRE_es) (la antigua Richard Ellis), en el futuro, la banca seguirá apostando por el modelo de flagship, que hasta ahora abanderaba el sector minorista, “al tiempo que sigue cerrando oficinas”. Una tendencia denunciada por el impulsor de la campaña ‘Soy Mayor, No Idiota’, Carlos San Juan. “Lo que hacen es mantener en el centro de las ciudades una gran oficina y cerrar todas las demás. Se olvidan de su función de servicio público”, nos cuenta.