Miriam Gómez Sanz
Economía
Cinco opciones para proteger tu hipoteca variable si el euríbor sigue subiendo
Amortizar capital anticipadamente o acogerse al Código de Buenas Prácticas puede ayudar
El euríbor ha pasado del 2,2% a rozar el 3% en pocos días a raíz de la guerra en Irán, y existe el riesgo de que las cuotas de las hipotecas variables aumenten sensiblemente en las próximas revisiones si el conflicto se alarga. Según los analistas del comparador financiero HelpMyCash, los titulares de estos préstamos tienen varias opciones para blindar o reducir su mensualidad antes de que el impacto se haga notar.
1. Amortización anticipada
La vía más rápida para reducir la cuota es pagar por adelantado parte del capital del préstamo. Esto permite abaratar la mensualidad o acortar el plazo. La primera opción ayuda a llegar mejor a final de mes y la segunda reduce los intereses totales a largo plazo.
Es imprescindible contar con ahorros previos, aunque HelpMyCash recomienda mantener siempre un fondo de emergencia equivalente a entre tres y seis meses de sueldo. El banco puede cobrar una comisión de entre el 0% y el 1%, según lo estipulado en la escritura.
2. Cambiar a hipoteca fija
Para quien quiera desvincularse del euríbor de forma definitiva, convertir la hipoteca variable en fija es la solución más eficaz. La cuota pasará a ser constante y no fluctuará con el índice. Conviene no esperar demasiado: aunque todavía hay entidades que ofrecen tipos fijos en torno al 2,5%, la mayoría están subiendo sus intereses.
El cambio puede hacerse de tres maneras: mediante un acuerdo con el propio banco (novación), trasladando la hipoteca a otra entidad (subrogación) o firmando un préstamo nuevo a tipo fijo para cancelar el actual. En los dos primeros casos, habrá que pagar la
tasación (300 euros) y una comisión máxima del 0,05%; aplicable solo en los primeros tres años. En el tercero, habrá que abonar la tasación, una comisión por amortización anticipada de hasta el 1% y los gastos de cancelación registral (unos 1.000 euros).
En todos los casos se requiere una buena situación económica: trabajo estable, buen sueldo e importe pendiente que no supere el 80% del valor de la vivienda. Quienes no puedan acceder a un tipo fijo tienen la alternativa del tipo mixto, con cuotas estables durante un periodo de entre tres y diez años, por norma general.
3. Reducir el diferencial
Quienes prefieran mantener la hipoteca variable pero quieran moderar el impacto del euríbor pueden intentar reducir el diferencial, que es la parte fija que se suma al índice para calcular el interés. Esta operación puede realizarse por novación, subrogación o nueva hipoteca. En el último caso, el coste será el mismo que el de convertir el interés en fijo. Y en los dos primeros, el cliente deberá abonar el coste de una tasación y el de la comisión que corresponda, que normalmente será de entre el 0% y el 1% (lo que se indique en la
escritura).
Como en el caso anterior, es necesario contar con un buen perfil para que el banco acepte reducir el diferencial. Puede resultar especialmente rentable para quienes firmaron su hipoteca entre 2016 y 2022, cuando los diferenciales rondaban el 1% o más, frente al 0,60% o menos que ofrecen ahora los bancos.
4. Modificar el plazo de devolución
Para quienes no tienen ahorros ni el perfil necesario para cambiar las condiciones, HelpMyCash apunta otra salida: negociar con el banco una ampliación del plazo de devolución. Si se alarga, las cuotas bajan. Si se consigue una carencia, se deja de pagar el capital o incluso la mensualidad entera durante el tiempo acordado.
El inconveniente es que a largo plazo se pagarán más intereses. Esta modificación requiere el permiso del banco, que no está obligado a concederlo, y conlleva el pago de una tasación y una comisión de entre el 0% y el 1% sobre el importe pendiente.
5. Código de Buenas Prácticas
El último recurso, reservado a los hipotecados en situación más vulnerable, es acogerse al Código de Buenas Prácticas. Si se cumplen los requisitos, el banco está obligado a aplicar un conjunto de medidas que pueden rebajar la cuota considerablemente: una carencia de capital de cinco años, una rebaja del interés hasta euríbor menos 0,10% y una ampliación del plazo hasta los 40 años.
Los requisitos básicos son ingresos máximos de 25.200 euros brutos anuales entre toda la unidad familiar, que la cuota supere el 50% del salario mensual y que la situación económica haya empeorado significativamente en los últimos cuatro años.
Si no se cumplen estas condiciones, el banco no está obligado a aplicar las medidas, pero HelpMyCash recomienda solicitarlas de todos modos, preferentemente antes de que se produzca un impago. También existe la opción de acudir a una oficina de intermediación hipotecaria, un servicio público de ayuntamientos y comunidades autónomas que media entre cliente y entidad para buscar una solución.
