Pensiones

Autónomos: ¿plan de inversión o aumento hasta la base máxima de cotización?

65ymás

Lunes 29 de julio de 2019

3 minutos

Un plan de inversión es más rentable que la base máxima para la jubilación del autónomo

Autónomos: ¿plan de inversión o aumento hasta la base?

La opción de recurrir al ahorro privado a través de un plan de inversión puede ser un 27% más rentable que aumentar al máximo la base de cotización en el caso de la preparación de jubilación de autónomos, según un cálculo de Fintup, la 'wealthtech' española de asesoramiento financiero.

En España existen 3,2 millones de inscritos en el Régimen Estatal de Trabajadores Autónomos (RETA). Según un informe de Infoautónomos, el 51,5% tiene entre 40 y 51 años, y el 76% cotiza por la base mínima, por lo que el día de mañana les correspondería una escasa pensión que no garantizaría su tranquilidad durante su jubilación.

Actualmente, la base mínima de cotización en España se sitúa en 944,35 euros y supone el pago de una cuota mensual de 283,32 euros, mientras que para cotizar por la base máxima, fijada en 4.070 euros, la cuota mensual ascendería a 1.221,03 euros.

Si un autónomo de 40 años decidiera cotizar por la base máxima durante los 25 años que le quedan hasta jubilarse, en ese periodo de tiempo habría aportado a la Seguridad Social 366.309 euros, lo que le daría derecho a la pensión máxima de 2.659,41 euros al mes, que con la esperanza media de vida en España de 85 años supondría cobrar durante su jubilación un total de 670.171,74 euros, según el estudio.

Por el contrario, si optara por seguir cotizando por la mínima y destinar esa diferencia de 937,71 euros mensuales a un plan de ahorro privado, su aportación a la Seguridad Social en esos 25 años sería de 84.990 euros. Esto le supondría cobrar la pensión mínima (sin cónyuge a cargo) de 642,90 euros al mes, que viviendo 85 años supondría cobrar 225.015 euros.

Mientras, ese ahorro privado podría invertirse en una cartera moderada (50% renta variable más 50% renta fija), que históricamente ha conseguido una rentabilidad del 6,73%, con lo que al cabo de los 25 años habría acumulado 628.146,44 euros. Si a esta cantidad se le suman los 225.015 euros recibidos de la Seguridad Social, representaría un importe total de 853.161,44 euros, es decir, un 27,3% más que si se hubiera aumentado la cuota de autónomos al máximo.

Además, el plazo de 25 años le permitiría al autónomo asumir un mayor porcentaje de renta variable, con lo que la rentabilidad podría ascender al 9,12%, si se tiene en cuenta el índice S&P 500 de los últimos 25 años.

De ese modo, el capital acumulado podría ascender a 1.007.793,53 euros, que sumados a los 225.015 euros de la pensión supondrían 1.232.808,52 euros, lo que supone un 84% más que con la base máxima de cotización, asegura Álvaro Menéndez, wealthtech manager de Fintup.

Ahorro privado

Las reformas del sistema de pensiones llevadas a cabo por el PSOE en 2011 y por el PP en 2013 van a suponer una reducción de la pensión de entrada que la Autoridad Independiente de Responsabilidad Fiscal (AIReF) estima en más del 15% para 2030, y a partir de ahí se irá reduciendo paulatinamente.

Por ello, el Banco de España insiste en la importancia de aumentar el ahorro privado de cara a la jubilación. En España, los activos de los fondos de pensiones privados alcanzan sólo el 14% del PIB, frente al 50% en la media simple de la OCDE.

En este sentido, la compañía recuerda que el tiempo y los beneficios del interés compuesto siempre juegan a favor del inversor, por lo que recomienda a los autónomos comenzar a gestionar su patrimonio cuanto antes, y apunta como "escenario ideal" que, al mismo tiempo que comienzan a pagar su cuota a la Seguridad Social, se iniciaran también en el camino del ahorro privado.

Aconseja comenzar al menos con un plazo mínimo de 20 años. Para ello, Fintup establece en un 10% de los ingresos netos la cantidad mínima recomendada a invertir cada mes, y propone combinar esa aportación en un plan de pensiones y una cartera de fondos indexados de renta variable donde ir reinvirtiendo las desgravaciones obtenidas.

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