La sentencia del Tribunal Supremo que confirmaba que un tipo de interés del 27% es desproporcionado y usurario ha sacudido el mercado de las tarjetas revolving. Los intereses, en efecto, han bajado. Sin embargo, según el último Barómetro Tarjetas Revolving de la Asociación de Usuarios Financieros Asufin, este tipo de tarjetas siguen ofreciendo dos de sus peores caras: comisiones muy elevadas y falta de transparencia en su comercialización.
Es muy difícil, a juicio de Patricia Suárez, presidenta de Asufin, “que las entidades hagan suya la filosofía del crédito responsable, tal y como aconseja el Banco de España, con un producto como éste en el que se sube el tipo de interés para suplir una correcta evaluación de la solvencia del cliente. Además, el propio mecanismo facilita una espiral de sobreendeudamiento para el consumidor medio que no interesa a nadie”.
Las comisiones compensan la bajada en los tipos de interés
A pesar de que los tipos de interés de las revolving han seguido ajustándose a la baja tras la sentencia del Supremo que, hace un año, tildó de “usura” el 26% de una tarjeta WiZink, el precio final (TAE) sigue instalado por encima del 22%. El III Barómetro Asufin del mercado de revolving constata que, con respecto al mes de junio, la TAE sólo desciende del 22,86 al 22,84%. Y ello es debido, sobre todo, a los elevados costes de emisión que llevan aparejados.
De este modo y, aunque muchas tarjetas han continuado su ajuste en tipos de interés (la Tarjeta Wizink Oro ha pasado del 21,94% al 20,90%) o incluso se han sustituido por “plásticos” más baratos (como Bankia, que ha cambiado la Tarjeta Compras, con un 26,08% TAE, por la nueva Tarjeta Flexible, al 19% TAE), la TAE media apenas varía con respecto seis meses atrás.
Los elevados costes de las comisiones de emisión o renovación de tarjetas como la Visa Diamond de Openbank (que sube de 135 a 175 euros), entre otras, explican en gran parte que el mercado se mantenga en precios tan elevados.
El III Barómetro Revolving de Asufin muestra que las tarjetas más caras son las que incorporan comisiones de emisión o renovación. A la Diamond Infinite de Openbank, con un 59,47% TAE, le sigue la Tarjeta Oro Después de BBVA (80 euros de comisión de renovación), con un 27,49% de interés y la Tarjeta Después de BBVA (la versión Classic, con 43 euros de comisión anual), con un 25,41% de interés TAE. En el lado contrario, tarjetas sin comisiones y tipos reducidos, encontramos la Visa Proyecta de Abanca, con un coste casi seis veces inferior (11,99% TAE).
Estos cálculos se hacen para una financiación de 1000 euros a 24 meses. La media del mercado, del 22,84% TAE, supone que para esa operación tipo considerada, el coste se eleva a 229,40 euros. Escala a los 472,94 euros, en el caso del plástico más caro y desciende a los 124,39 euros, en el caso del más barato. Una vez más, se alerta de la elevada TAE de disponer dinero en efectivo en cajeros con estas tarjetas, que llega a ser del 27,99%.
Seguros de protección de pagos
Por otra parte, el barómetro revolving analiza por primera vez, en esta tercera edición, los seguros de protección. Estos productos, que cubren el impago por circunstancias como el desempleo sin ingresos, tienen un coste muy elevado al aplicarse mensualmente sobre saldos dispuestos, sin que se especifique en ejemplos prácticos su verdadera repercusión. El resultado es que, para una deuda de tan solo 1.000 euros a amortizar en dos años, su coste se eleva hasta más de un 10% sobre la misma operación sin seguro. De este modo, lo que se “vende” como una ventaja, pasa a ser un sobrecoste relevante.
De este modo, en los tres casos analizados supone pagar 84,33 euros en dos años para la tarjeta Bankinter Card Platinum, 103,29 euros para la WiZink y 107,30 euros para la Carrefour Pass. El resultado trasladado a tipos de interés supone pasar del 20,90% al 30,42% anual para la WiZink Oro, del 18,97% al 29,06% para Carrefour Pass y del 19,99% al 27,39% para Bankinter Card.
