La edad penaliza a las personas mayores claramente con sus seguros de salud. Si no lo tienen, chocan contra el muro de los límites de edad que impiden que lo contraten, la alternativa son seguros específicos para sénior con, en ocasiones, demasiadas exclusiones. Y si lo tienen, se enfrentan a subidas cada año desorbitadas e inciertas. Desorbitadas porque pueden llegar al 30% e inciertas porque no hay manera de anticipar la evolución del precio del seguro cada año.
“En este arranque de año estamos viendo subidas medias del 7,5% en las renovaciones, mientras que las nuevas contrataciones se encarecen en torno a un 6%. Es decir, el mayor impacto lo sufren quienes ya tienen un seguro y afrontan la actualización anual de la prima”, nos explica Carlos Uribe, responsable del área de seguros del comparador Selectra. Y esto, con carácter general, porque para los clientes mayores, las subidas son superiores. “A partir de los 65 se puede pagar un 15% por encima de la media. A partir de los 70 un 35% más”, detalla el experto.
“Sin duda, la edad y la siniestralidad asociada a ella” son los factores que más influyen a la hora de subir el precio de la prima. “A esto se suman otros factores como el encarecimiento de los servicios médicos, la inflación sanitaria y la ampliación de coberturas en algunas pólizas”, explica Carlos Uribe.
Ante el envejecimiento de la población, el mayor peso del segmento de la población sénior y la demanda creciente, pese a que los seguros sanitarios tradicionales siguen imponiendo límites de edad, cada día son más las compañías que diseñan productos específicos: son los seguros de salud para personas mayores. “Los seguros sénior tienen un peso muy relevante: el 27% de los clientes de seguros de salud de Selectra contrata este tipo de póliza”, nos cuenta Carlos Uribe. “El perfil medio es una persona de 70 años. Lo que ocurre al llegar a esta edad es que suele haber un límite de contratación en seguros completos, por lo que es necesario pasar a un seguro senior, ya sea completo o básico”.
También llegan a este tipo de seguros clientes mayores que se ven obligados a abandonar una póliza que probablemente pagaban religiosamente desde hace muchos años, pero que ya no pueden asumir las subidas. El experto de Selectra nos confirma que les constan casos de este tipo. "Aunque no tenemos el número exacto de personas que buscan otras opciones debido a la imposibilidad de sumir la subida, tenemos registrado, cada año, un aumento de consultas durante el mes de noviembre, que es el mes en el que llegan las cartas de renovación para pólizas con vencimiento a 31/12", explica.
Puede ser una buena alternativa para aquellas personas mayores que no contaban previamente con un seguro médico, o aquellas para las que es imposible asumir el precio con las subidas que les aplica su compañía aseguradora. El experto nos detalla sus virtudes. “Las principales ventajas de este tipo de seguros es que amplían el límite de edad para los asegurados, hasta los 84 años, permitiéndoles acceder a un seguro completo con hospitalización e intervención quirúrgica. Suelen incluir medicina general, especialidades, pruebas diagnósticas y, en muchos casos, asistencia domiciliaria”.
Ahora bien, conviene muy bien estudiar este tipo de seguros, hacer cuentas y, sobre todo, leer la letra pequeña, porque también tienen sus handicap, y no son menores. “Entre los inconvenientes, es que la mayoría son con copago. El precio es más elevado: la prima media ronda los 105 € mensuales y, en algunos casos, las coberturas son limitadas: pueden existir exclusiones importantes (hospitalización compleja, cirugías mayores o determinadas patologías)”, nos detalla Uribe.
El de salud, es un contrato de seguro anual y revisable. Cada año, las aseguradoras revisan el contrato y suben el precio de la prima. ¿Cuanto y por qué? Solo ellas lo saben. “No es posible saber cuánto subirá el seguro de salud en cada renovación. Las aseguradora no fijan por contrato cuánto subirá la prima cada año”, explica el experto de Selectra.
Ni es posible saber cómo evolucionará la prima a futuro, ni las compañías justifican detalladamente la subida. La ley solo les obliga a notificar la subida dos meses antes del vencimiento del contrato.
“Lo que sí se puede saber es qué factores influyen en la subida, como edad, uso del seguro, costes médicos y, con esa información, anticiparse: elegir bien la póliza desde el inicio, revisar condiciones y comparar opciones en cada renovación” concluye Carlos Uribe.
El comparador Selectra ha elaborado un análisis del perfil de los clientes en la vertical de seguros médicos revelando una tendencia muy clara: más del 80% de quienes contratan un seguro de salud lo hace a partir de los 45 años, priorizando el acceso ágil a especialistas, chequeos regulares y coberturas más completas.
“La principal conclusión es que la preocupación por la salud llega, de forma clara, a partir de los 45 años. Más del 80% de las personas que contratan un seguro médico lo hacen a partir de esa edad, y el foco ya no está tanto en curar, sino en prevenir: acceso rápido a especialistas, chequeos periódicos y coberturas amplias”, confirma Carlos Uribe. “Además, vemos un perfil muy definido: mujeres de unos 52 años, que representan casi el 65% del total. Esto confirma una tendencia que ya apuntan muchos estudios: ellas suelen adoptar antes hábitos de cuidado preventivo”, añade.
Pese a las trabas que se encuentran los sénior, lo cierto es que a medida que aumenta la edad, buscamos coberturas más completas en los seguros. “A partir de los 45 se produce un cambio de mentalidad muy claro. En edades más jóvenes se prioriza el precio o una cobertura básica, pero conforme avanza la edad se busca más tranquilidad: seguros completos, sin copagos o con copagos bajos, que permitan acudir al médico sin pensar en el coste adicional. Es una evolución lógica: aumenta el uso del seguro y, con él, la necesidad de una cobertura más amplia”, detalla el experto.
