Cómo saber si el precio del piso que quieres comprar es el adecuado

Los españoles necesitamos destinar nuestro sueldo íntegro de 7,5 años a adquirir una vivienda de tipo medio, según el Índice de Esfuerzo Inmobiliario elaborado por la Sociedad de Tasación. Este índice se calcula, a nivel de comunidad autónoma, a partir del cociente entre el valor de mercado de la vivienda y los ingresos medios brutos anuales que publica el INE en su encuesta anual de estructura salarial. A finales de 2020, con la recuperación económica y las favorables condiciones de financiación, los precios de la vivienda empezaron otra vez a subir. Pero, ¿cómo puedo saber si el precio de la casa que quiero comprar es el adecuado para mí?

Con datos de la Sociedad de Tasación de enero de 2021, por comunidades autónomas Baleares, con un desembolso íntegro del sueldo de 16,5 años, sigue siendo la comunidad autónoma donde se necesitan más años para acceder a una vivienda. Por detrás, le siguen Madrid (8,6 años), Cataluña (8,5 años), Canarias y País Vasco (7,2 años), Galicia (6,9), Andalucía (6,7 años), Cantabria (6,4 años) y Navarra (6,1 años). Por el contrario, donde hay que hacer menos esfuerzo para comprar una vivienda es en La Rioja (4,8 años) y Murcia (4,7 años), mientras que por debajo de los seis años se encuentran Castilla y León y la Comunidad Valenciana (5,5 años), Aragón y Castilla-La Mancha (5,2 años). Cierran la lista Asturias, y Extremadura, donde sus habitantes tienen que destinar el sueldo de 5,1 años a comprar un techo bajo el que vivir.

Elaborar el presupuesto

Así las cosas, si vamos a contratar una hipoteca para poder comprar nuestra vivienda, el Banco de España (@BancoDeEspana) lo primero que recomienda es que nos informemos sobre las distintas ofertas existentes en el mercado y compararlas entre sí a través de la Tasa Anual Equivalente (TAE), que, “para entendernos, es el precio que cobran las entidades por prestar dinero, incluyendo el interés, las comisiones y otros gastos)”. Y es que para saber si el precio del inmueble es el adecuado para nosotros, los expertos recomiendan elaborar un presupuesto teniendo en cuenta nuestros ahorros, gastos y la financiación, si es que la necesitamos.

Las entidades financieras no suelen financiar más del 80% del valor de la tasación del inmueble, por lo que debemos asegurarnos de que contamos con fondos propios para hacer frente al 20% y a otro 10% adicional, que corresponderá a los gastos que comporta la compra o la contratación de una hipoteca. Si estamos en condiciones de desembolsar por nuestra cuenta el 30% del valor total, podríamos, en principio, permitirnos la compra. Sin embargo, también deberemos tener en cuenta si podremos hacer frente al pago mensual de la cuota de la hipoteca, que no debería superar el 30% de nuestros ingresos. Si cumplimos con todos estos requisitos y no tenemos otras deudas pendientes de pago que puedan distorsionar este calculo, podemos estar en condiciones de realizar la compra

Con todo, el Banco de España recuerda que, “en cualquier momento de la vida del préstamo puede plantear a su entidad una negociación dirigida a tratar de modificar las condiciones de su hipoteca (novación) o acudir a otra entidad para intentar conseguir mejores condiciones (subrogación por cambio de acreedor), ambas operaciones normalmente dan lugar a gastos por comisiones”. Pero, si como deudores no podemos asumir nuestros compromisos, solo si nos encontramos en el “umbral de exclusión” (Real Decreto-Ley 6/2012) podremos solicitar medidas dirigidas a facilitar el cumplimiento de esas obligaciones. Entre ellas, “y como última opción, la dación en pago, que consiste en la entrega de la vivienda habitual para cancelar la totalidad de la deuda el supervisor bancario”.