Expertos sobre el edadismo en los seguros de viajes: "El malestar de los mayores es comprensible"
Muchas pólizas tienen exclusiones
Durante estas vacaciones, muchos mayores se han topado, de nuevo, con discriminación por su edad. Esta vez, al contratar una póliza de asistencia en viaje para disfrutar de los días de descanso con tranquilidad. Sí, los mayores sufren edadismo también cuando salen de viaje: muchas pólizas de seguro tienen exclusiones. Algunas coberturas, como las indemnizaciones en caso de accidente, los dejan sin protección por tener más de 70 años. Hay seguros con límites de edad y pólizas que se disparan un 65% si quien lo contrata tiene 68 años o más.
Riesgos y lógica aseguradora
Desde el sector asegurador coinciden en la idea de que el riesgo de sufrir un accidente durante un viaje no cambia en función de la edad. Pero puntualizan que el riesgo de que las consecuencias sean más graves, sí se eleva con la edad. Y aquí es donde encuentran la lógica aseguradora que justifique las restricciones de edad, o encarecimiento.
“El accidente no es más probable con la edad, pero que sus consecuencias sean más graves o deriven en una invalidez, sí tienen una relación directa con la edad”, explica a 65YMÁS Ángel del Amo, vicepresidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Madrid y mediador de seguros.
“Entiendo el malestar de una persona con más de 70 años que se quede fuera de ciertas coberturas, y sobre todo si está en buenas condiciones, lo que hoy en día es una realidad para muchísimas personas” –dice–, “pero las compañías tienen que poner un límite, y lo ponen donde estadísticamente empiezan a tener problemas con el coste. No hay una solución perfecta, se puede subir ese límite, o eliminarlo, pero entonces se encarecerá la póliza y eso perjudica a los de 50, 40 y 30 años”, explica.
“La asistencia sanitaria de los seguros de viaje excluye los temas de salud que ya existan, es para la cobertura de cosas –problemas de salud– que puedan pasar durante el viaje”, nos explica del Amo. De ahí que “en los seguros de viaje no cambia el precio por la edad, y eso que en relación al tema de asistencia sanitaria, con 60 años tendrás más preexistencias que con 30, y menos que con 90”.
¿Qué determina el precio en un seguro de viajes?
Existen tantos tipos de seguros como viajes podemos hacer. Y cada uno con precios diferentes. Hay seguros para viajes de negocios, seguros para viajes de estudiantes, seguros anuales, para los viajeros empedernidos, seguros de viajes deportivos y seguros solo para cruceros. Pero el rey es el seguro de viajes para vacaciones. También la duración determinará el coste del seguro. “El tipo de viaje sí determina el precio: si es un viaje de negocios, un viaje de estudiantes, un viaje para practicar algún deporte o si es un viaje exclusivamente de ocio. Hay diferencia de precios porque el riesgo es distinto”, señala el vicepresidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Madrid.
El precio cambia por la naturaleza del viaje que vayamos a hacer. Un seguro de viaje para esquiar tiene unas coberturas específicas y su prima recoge que el riesgo de sufrir una lesión es mucho más alto que si haces un viaje de museos. Y si vas en crucero, también tiene un coste diferente, porque la atención médica en un barco es mucho más cara que en tierra firme”, explica el experto. “No hay diferencias de precio por edad, lo que sí hay son exclusiones”, añade.
Sin embargo, 65YMÁS ha rastreado el mercado de seguros de viajes, y sí ha encontrado algunas compañías que encarecen las pólizas en función de la edad. Desde el comparador Rastreator coinciden en que la edad de los asegurados, la modalidad del seguro (puesto que las coberturas de una póliza con asistencia sanitaria y anulación no son iguales que las de un seguro básico) y el destino elegido son los criterios que establecen las aseguradoras para fijar el precio de la prima en un seguro de viaje.
Este medio ha hecho una comparativa de precio de un mismo seguro, para el mismo viaje, dos personas, una con 68 años, y otra por debajo de esa edad. Y la diferencia de precio para el mayor es un 65% superior.
Mutualizar las pérdidas, repartir el riesgo
“Las compañías que en su póliza de seguros de viaje pongan límites de edad ofrecerán precios más ajustados, y las compañías que no tengan esos límites, tendrán precios más altos”, señala Ángel del Amo, quien achaca a la voraz competencia la lucha de las aseguradoras por ofrecer seguros baratos. “Lo que ocurre es que la competencia hace que las compañías busquen abaratar precios. Ponen límites de edad para poder vender seguros más baratos”.
“Yo desde luego prefiero seguros sin límites de edad, aunque tengan primas algo más caras. Tiene mucho más sentido, el riesgo se divide entre todos, y no se paga más en función de la edad”. Esa es la esencia y principio fundamental en que se basan los seguros: mutualizar las pérdidas.
Los seguros de las agencias de viajes
Todos los expertos señalan, como parte del problema, a las agencias de viajes, que comercializan seguros baratos estándar, que no se adaptan a los clientes ni los personalizan. “Muchas agencias de viaje no tienen una formación adecuada sobre los productos que venden. Ni tienen una visión completa de todos los productos, de todos los seguros que hay en el mercado. Y los seguros que venden junto con el viaje no suelen ser la mejor opción. Pero la gente los compra porque resulta muy fácil y cómodo hacerlo. Hay gente que ni lee la letra pequeña, y si lo hacen se dan cuenta de las carencias que tienen”, nos cuenta Ángel del Amo.
La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) considera insuficiente la cobertura que ofrecen las agencias de viaje online durante el proceso de compra de un vuelo o un paquete vacacional. Especialmente cuando se viaja fuera de la Unión Europa.
La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) coincide en que la mayoría de las reclamaciones del ramo provienen de los seguros de asistencia en viaje comercializados, a distancia o no, a través de agencias de viajes, en los que se entrega generalmente tan sólo un extracto de las condiciones generales del contrato por lo que los asegurados desconocen el contenido exacto del mismo.
El peligro de la IA
En este sentido, el vicepresidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Madrid apunta a otro riesgo que está surgiendo con fuerza: consultar qué seguro contratar con la inteligencia artificial y contratarlo por nuestra cuenta. “Recomiendo no contratar el seguro directamente, buscándolo uno mismo online. Recomiendo contratarlo con un mediador o agente de seguros especializado. Si lo haces tú mismo, si lo hace tu nieto, por muy experto que seas en la ingeniería del 'prompt', no van a acertar con el mejor seguro”, detalla.
“El asesoramiento en seguros es muy importante porque nosotros sí que tenemos esa visión nefasta de lo que puede ocurrir. Por nuestra experiencia sabemos las cosas que pueden ocurrir y lo que de verdad hace daño”. Sea como sea, siempre recomienda: “Hay que comparar siempre”.
Recomendaciones
Los expertos recomiendan revisar muy bien la letra pequeña del seguro y vigilar bien las exclusiones. Además, recomiendan detenerse a pensar en el destino, la duración del viaje y las actividades que planeamos realizar.
Ángel del Amo recomienda encarecidamente revisar todas las coberturas y fijar nuestra atención en las que son importantes, y no dejarnos llevar por otras pequeñas coberturas que no son tan decisivas, aunque suenen muy bien, y encarecen las pólizas.
“Todos somos optimistas por naturaleza. Y solemos pensar ‘¿pero qué va a pasar?’ Y, en efecto, en la mayoría de los casos no pasa nada, pero si te toca, necesitas una buena cobertura. Y un profesional que te diga que lo importante no son las pequeñas coberturas, que te den 100 euros para comprar unas mudas y pasta de dientes si te roban o pierden la maleta. La verdadera diferencia es que la garantía de asistencia sanitaria no sea 100.000 euros, sino un millón. Porque si pasa algo grave, es ahí donde está el verdadero daño económico que una persona no puede asumir. Y como son cosas que no pasan casi nunca, ampliar esa cobertura no es lo que más encarece la póliza”.
