El ahorro a largo plazo, en particular para la jubilación, es una asignatura pendiente en España, como advierten los expertos y demuestra la baja penetración de los planes de pensiones privados. Esta situación empieza a cambiar, gracias a que los jóvenes menores de 35 años comienzan a relacionarse con el dinero de forma diferente y muchos ya entienden que ahorrar e invertir cumplen funciones distintas.

Una generación que durante años escuchó que comprar una vivienda era la principal vía para construir patrimonio está descubriendo otras herramientas. Tiene apps, amplia oferta de productos, información abundante y algo todavía más valioso: décadas por delante.

Sin embargo, el problema de fondo sigue siendo que a estos jóvenes les falta cultura financiera, de acuerdo con un informe del comparador HelpMyCash, donde alerta de que la inversión avanza más rápido que el conocimiento.

Algunos datos que refrendan este complicado panorama proceden del estudio People & Money 2025 de BlackRock, elaborado junto a YouGov con más de 40.000 encuestados en 15 países europeos, según el cual España cuenta con 2,6 millones de inversores en ETF, un 169% más que en 2022. El 36% tiene menos de 35 años. Pero el mismo estudio desvela que el 51% de los adultos nunca ha oído hablar de los ETF y otro 23% los conoce de nombre, pero no sabe en qué consisten.

Tal como explica Andrea Morales, experta en finanzas de HelpMyCash, empezar a invertir y ahorrar pronto es una "ventaja enorme, pero precisamente por eso no hace falta correr. El peligro aparece cuando alguien con 30 o 40 años por delante invierte como si tuviera que hacerse rico antes del próximo verano".

El 'elefante en la habitación': la educación financiera

Otro estudio al respecto, el Informe sobre el sentimiento de los inversores de Fidelity International, publicado en enero de 2026 a partir de una muestra de 1.000 inversores españoles, constata que el 49% de los inversores españoles menores de 35 años reconoce que le cuesta entender sus propias finanzas. Casi uno de cada dos.

Nunca había sido tan sencillo acceder a una inversión y, al mismo tiempo, había existido tanta información —buena, mediocre y falsa— compitiendo por la atención del inversor, advierten los expertos de HelpMyCash en su informe.

"Las redes están llenas de buenos divulgadores, pero también de rentabilidades extraordinarias sin contexto, recomendaciones que esconden conflictos de interés y cursos que prometen una libertad financiera difícil de demostrar. Una señal de alarma muy clara es que alguien hable mucho de rentabilidad y muy poco de riesgo. Si nos enseñan cuánto podemos ganar, pero no qué podemos perder o cuánto puede caer ese activo, nos están contando solo la mitad de la historia", advierte Andrea Morales.

Añadido a la escasa cultura financiera, existe otro peligro: "En internet vemos lo que los demás deciden enseñarnos. Vemos el beneficio, pero no necesariamente toda la cartera, las operaciones que salieron mal ni el riesgo asumido para conseguirlo. Tomar decisiones financieras comparándonos con ese escaparate es muy peligroso", añade Morales.

Para los especialistas de HelpMyCash, "antes de preguntarnos cuánto podemos ganar, deberíamos hacernos una pregunta menos emocionante: ¿cuándo voy a necesitar este dinero? Una inversión puede tener sentido a diez años y ser completamente inadecuada si ese dinero es la entrada de una vivienda que necesitaremos dentro de doce meses".

Tal como subraya Morales, la educación financiera significa entender qué compramos, cuánto cuesta, cuánto podemos perder, durante cuánto tiempo podemos prescindir de ese dinero y quién está detrás de la recomendación.