Optimizando la jubilación: estrategias inmobiliarias para complementar la pensión con seguridad

La vivienda es el principal activo de la mayoría de españoles, y más aún entre la población mayor de 65 años. El 89% de los jubilados en España cuentan con una vivienda en propiedad. No es menos cierto que la adquisición de una vivienda no se ha considerado tradicionalmente como una forma de ahorrar a largo plazo, sin embargo un inmueble no deja de ser un activo del que poder beneficiarse en la jubilación sin necesidad de tener que venderlo ni dejar de vivir en él. Las soluciones de monetización de la vivienda permiten transformar la vivienda en una fuente de ingresos en la jubilación mientras seguimos disfrutando de ella.

Hablamos de la hipoteca inversa, la venta de nuda propiedad y la venta con alquiler, tres alternativas que permiten todas ellas hacer líquido parte del ahorro acumulado en nuestra casa, aunque jurídicamente son muy diferentes entre sí, como también las implicaciones de su contratación.

Más de ocho millones de españoles que sobrepasan los 65 cuentan con una vivienda en propiedad, sin embargo, la contratación de estos productos no se ha generalizado todavía. “Existe un gran desconocimiento, desinformación e ideas preconcebidas muy equivocadas acerca de estas operaciones” comenta Iñigo Hernández, Director de Desarrollo de Negocio de Óptima Mayores, la empresa de asesoramiento líder en España en este tipo de soluciones. “El asesoramiento independiente es absolutamente imprescindible. Las alternativas son muy variadas, como también las necesidades y circunstancias de cada cliente. Acudir directamente a un proveedor puede costarnos muy caro”, apunta Hernández.

Vamos a tratar de aclarar en qué consisten cada una de ellas.

Hipoteca Inversa

Se trata de un préstamo hipotecario exclusivo para mayores de 65 años o dependientes. A través de este producto financiero, el cliente puede disponer del dinero de la manera que prefiera: mes a mes, en un importe único a la firma, o una mediante una combinación de las dos formas anteriores. La gran particularidad es que no hay que devolver nada mes a mes, ni principal ni intereses. La devolución sólo es exigible tras el fallecimiento del titular/es de la hipoteca. El producto está ideado para que cuando los herederos reciban la vivienda en herencia, la deuda sea notablemente inferior al valor de la vivienda, para que éstos puedan saldar la deuda con facilidad, y en condiciones normales, beneficiarse del diferencial entre la deuda y el valor de la casa.

Por tanto, es una operación que no implica la pérdida de la vivienda, y a diferencia de lo que se suele pensar, “el banco no se queda con la casa”.

Las cantidades a recibir dependen de la edad y del valor de la vivienda, cuanto más valga y mayor es el titular, más dinero se puede obtener.

Venta de nuda propiedad

A diferencia de la hipoteca inversa, qué es un producto financiero, la venta de la nuda propiedad es una operación inmobiliaria. El vendedor, a cambio de vender la propiedad de su vivienda recibe un dinero que igualmente puede ser en forma de renta, un pago único o de forma mixta. El vendedor se reserva en la operación el usufructo vitalicio, es decir, el derecho a seguir disfrutando de la vivienda de por vida. Lógicamente, el importe de la venta se produce a un precio notablemente inferior al de mercado, ya que ha de descontarse el usufructo vitalicio. Tras el fallecimiento del vendedor o usufructuario, el comprador consolida el pleno dominio y pasa a disponer del inmueble. En esta operación los herederos no reciben la vivienda en herencia.

El usufructuario, además del importe de la venta, se beneficia del ahorro de ciertos gastos como derramas, seguro de hogar, o incluso del IBI y comunidad si se llegara a pactar.

Venta con alquiler

En otra operación inmobiliaria en la que el vendedor, normalmente una persona bien sobrepasados los 80 años, vende su vivienda y permanece viviendo en ella como inquilino mediante un contrato de alquiler vitalicio. Se formalizan dos operaciones, por tanto, y se asocian para mayor protección jurídica del vendedor. Normalmente el precio de compraventa es algo inferior al de mercado porque el comprador se compromete a mantener un contrato de alquiler de por vida, lo que le resta liquidez. El vendedor recibe una cantidad de dinero importante que deberá gestionar para pagar el alquiler y atender a las necesidades por las que realizó la operación, por lo que la venta con alquiler normalmente se plantea a partir de edades muy avanzadas.

La importancia del asesoramiento

La variedad de alternativas y ofertas puede resultar abrumador para un cliente que busca la mejor solución para su caso, de ahí la importancia de recibir un asesoramiento adecuado en la contratación. “Cualquier persona que quisiera acercarse a este tipo de soluciones debería asesorarse previamente con un especialista que pueda facilitarle, como mínimo, un estudio comparativo con las diferentes alternativas en el mercado con el mayor detalle posible, y a ser posible gratuito.” Señalan desde Óptima Mayores, y añaden “En España todavía no hay tanta costumbre de acudir a asesores, los anglosajones nos llevan bastante ventaja en este sentido. Allí, en donde se hacen más de 52.000 operaciones de este tipo al año, los clientes van siempre de la mano de un asesor.”

Una mala decisión puede suponer un problema a futuro, por lo que evaluar bien los pros, los contras y las implicaciones de cada una de estas soluciones es más que aconsejable.

Óptima Mayores como asesor en soluciones de monetización

Óptima Mayores es una Consultoría Actuarial y Asesoría Independiente especializada en conseguir liquidez para sus clientes a partir de su patrimonio inmobiliario. Tiene por objetivo guiar y asesorar en las distintas alternativas y durante todo el proceso de contratación en atención a los intereses y circunstancias personales en cada caso.

Desde su fundación en 2005, ha asesorado a más de 45.000 personas interesadas en disfrutar del ahorro acumulado en su vivienda de una manera segura.

“Acompañamos en todo el proceso a nuestros clientes, que se inicia con la elaboración de un estudio comparativo totalmente gratuito y sin compromiso. Les ayudamos con los trámites necesarios, buscamos las mejores condiciones, y hacemos extensible el asesoramiento a quien los clientes consideren: hijos, abogados, asesores de cualquier tipo, …)” concluyen desde la empresa.