ADICAE: "La nueva ley hipotecaria no satisface a nadie"

Este domingo 16 de junio, fecha de entrada en vigor de la nueva ley de Crédito Inmobiliario, se ha anunciado como el inicio de una nueva era para la Historia del Mercado Hipotecario español por el cambio de normativa. Pero pese a introducir varias mejoras como la prohibición de las cláusulas suelo o la reducción de los gastos para consumidores, la reforma tienen aún sus luces y sombras. “Es una normativa que no satisface a nadie. Ha generado mucha incertidumbre y no satisface ni a la banca ni a los consumidores. A las entidades les hubiera gustado una ley más continuista y a nosotros renovar por completo la vetusta ley hipotecaria del siglo XIX para eliminar los principales riesgos”, dice Manuel Pardos presidente de la Asociación para la Defensa de Consumidores y Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (@ADICAE).  Además, considera que llega con tres años de retraso pese a las llamadas de atención de la Unión Europea. 

La sociedad española es completamente distinta a antes de la crisis y ya no admite "el paraíso de las hipotecas", ni de una "banca trastornada que ha bajado la Economía española a segunda división y será muy difícil que suba tras los efectos de la burbuja inmobiliaria y los desahucios", ha opinado el presidente de ADICAE. De ahí que la asociación considera que la presión de la directiva europea es un buen intento de crear "un mercado hipotecario sano, justo, competitivo, pero todo dependerá de las prácticas bancarias".  Sí es un avance, según los expertos, la clarificación de gastos y que haya más información previa antes de firmar el contrato, situando a los notarios en el punto de mira de la tarea de asesoramiento. El registro toma en la nueva normativa mucha más importancia de la que tenía en aras de una mayor transparencia y rechaza las condiciones generales abusivas.

Retraso en los pagos y deshaucios

Por su parte, considera que uno de los principales cambios de la nueva normativa como es la eliminación de las cláusulas suelo, llega tarde. "Recordemos que hay 500.000 familias desahuciadas y otras 300.000 en proceso, pendientes de lo que determine el Tribunal Supremo en julio", ha señalado Francisco Javier Jiménez Chaccón, miembro de los Servicios Jurídicos de ADICAE. "Pese a todo, valoramos que modifique uno de los artículos más sangrantes", añade. También consideran que se queda corto el aumento de los impagos en la cláusulas de vencimiento anticipado y la rebaja de los intereses de demora. En otros grandes países de Europa se tiene que producir un impago más importante para llevar a cabo el desahucio", recuerda Pardos.

En las nuevas hipotecas, el banco solo podrá desahuciar a un cliente por impago cuando las cuotas no abonadas superen el 3% del capital concedido o 12 cuotas mensuales (si se produce en la primera mitad de vida de un préstamo), y el 7% del capital concedido o 15 cuotas mensuales (durante la segunda mitad). Adicionalmente, se exige que el prestamista haya requerido el pago, concediéndole al cliente un mínimo de un mes para cumplir. Por su parte, a partir del día 16 de junio, los gastos de gestoría, de notaría y de registro corresponderán al banco, mientras que el cliente asumirá los gastos de tasación y los de las copias notariales. 

Información engañosa

Según ADICAE, la nueva legislación tampoco acaba con las engañosas hipotecas a tipo de interés mixto, que lamentablemente cada vez tienen más peso en el mercado bancario. "Solo serán aceptables los que no sobrepasen el 1,5%. Un diferencial del 0,50 es ya un gran negocio para la banca", señala Pardo, pero hay que tener en cuenta que los consumidores no saben interpretarlo. "Es normal, los españoles son prácticamente analfabetos en términos financieros, ya que es su primera vez ante un producto complejísimo, igual que lo es la ley", apunta recordando que "la UE ha prohibido la información engañosa, pero ahí ha quedado".

De ahí que uno de los puntos más ampliamente reconocidos por los expertos haya sido la introducción de un mayor control y labor de asesoramiento por parte del notario, al que a partir de ahora habrá que visitar por lo menos dos veces antes de la firma de la hipoteca, para asegurarse que ha entendido las condiciones a las que se compromete. "Esto ya estaba en la ley pero realmente no se aplicaba", señalan desde ADICAE. "Todo parece indicar que esto será un doble examen para el consumidor y para el notario que deberá estar totalmente preparado para responder a las dudas de los usuarios", apunta el secretario general de ADICA, Fernando Herrero. Pero hay un aspecto fundamental que no se resuelve y es la condición abusiva de los avalistas, que aumentan el riesgos de conflicto, no solo para los prestatarios sino en muchas ocasiones a su círculo de familiares. 

Observatorio ADICAE para vigilar las hipotecas

Desde ADICAE se proponen vigilar a través de la creación de un Observatorio la aplicación de la nueva ley hipotecaria por parte de la banca y también la labor de los notarios. En este sentido ha anunciado una ronda de contactos con Notarios y Registradores para evaluar la aplicación práctica del papel que con las nuevas previsiones pueden jugar para los derechos de los consumidores. También hará lo propio con el sector bancario y el de los intermediarios de crédito, además de  hacer un seguimiento del registro previo a la comercialización que deberán hacer a partir de ahora los bancos. “Queremos hacer un llamamiento a los supervisores, a los notarios, registradores que tuvieron en la anterior etapa una complicidad reprochable con los abusos bancarios”, ha señalado Pardos.

También han querido hacer un llamamiento a los consumidores para que acudan a informarse a las asociaciones como ADICAE o a organismos independientes que no estén ligados a la comercialización de hipotecas: “El consumidor debe saber que es la mayor deuda que va a contraer en su vida. Tiene que informarse de todas las posibilidades”. De ahí que recalcan la importancia de informarse muy bien desde le principio, incluso antes de dar la señal y rechazar los avalistas ya que quiere decir que su financiación es insuficiente. Y si ya es tarde, que pidan ayuda a las asociaciones de consumidores y busquen una solución antes de estar embargados.