Un total de 1.011.000 familias españolas han recurrido a la reunificación de deudas para aliviar la presión financiera derivada del encarecimiento del crédito, la inflación y la pérdida de capacidad adquisitiva, superando por primera vez desde 2020 la barrera del millón de hogares, según refleja la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin @asufin_) en su VII Barómetro.

Aunque este mecanismo ofrece un respiro inmediato a corto plazo, lo hace a un coste que se incrementa año a año y que multiplica por más de cuatro el pago total de intereses respecto a las deudas originales, alertan estos expertos.

Más en detalle, la refinanciación puede permitir a los hogares reducir su cuota mensual una media del 68,7%, pasando de un recibo típico de 2.321 euros a 726,99 euros al mes. No obstante, este balón de oxígeno se logra encareciendo drásticamente la factura final. En una operación tipo con algo más de 120.000 euros en deudas (que abarca hipoteca, vehículo, tarjetas y préstamos personales), el pago final en intereses escala hasta los 133.171 euros.

La rebaja de cuota se consigue mediante la constitución de nuevas hipotecas a 20, 30 o 40 años. En el último año, el tipo de interés medio aplicado por las entidades reunificadoras ha subido del 5,28% al 5,85% (0,57 puntos porcentuales más), un incremento que traslada prácticamente íntegra la subida del euríbor.

Desde Asufin denuncian una asimetría en el sector: mientras que en periodos de bajada del euríbor de 1,60 puntos las ofertas solo redujeron sus tipos en 0,60 puntos, ante un repunte de 0,72 puntos del índice de referencia han encarecido las ofertas en 0,57 puntos.

Las tarjetas de crédito lideran el sobreendeudamiento

El VII Barómetro de Asufin detecta que el perfil del consumidor que acude a la reunificación evidencia una elevada dependencia de la financiación para consumo cotidiano. Las deudas procedentes de tarjetas de crédito alcanzan un máximo histórico al estar presentes en el 94% de las operaciones. Le siguen los préstamos personales, incluidos en el 78,3% de los casos, y los minicréditos, presentes en el 40,6%, de acuerdo con el informe de la asociación de usuarios financieros.

Ante este escenario, la banca tradicional muestra un rechazo casi total a atender este tipo de perfiles. De siete entidades bancarias consultadas por la asociación, únicamente ING aceptó estudiar y ofrecer una solución, con una propuesta que, pese a tener una TAE del 4,05%, arrojó un coste en intereses un 46% inferior al promedio de las intermediarias especializadas.

Cláusulas y prácticas que encarecen la operación

El estudio analiza diversas prácticas comerciales que contribuyen a elevar la factura de la refinanciación:

• Vinculación de productos. El 42,1% de las operaciones exige contratar productos adicionales.
• Gastos financiados. En el 88% de los casos, los costes de tramitación y gestión se incorporan al propio préstamo.
• Ampliación de capital. Está presente en el 45,2% de las reunificaciones.
• Plazos más largos. El 37,9% de los contratos se firma a plazos superiores a los 15 años.

Este estudio muestra asimismo que, a pesar de que la reunificación puede evitar situaciones de impago, prácticamente 1 de cada 2 consumidores considera que la operación le ha resultado más cara de lo esperado. Por ello, Asufin recomienda analizar con detenimiento el coste total en intereses, comparar diferentes alternativas y evitar la contratación de vinculaciones innecesarias.