Que los seguros de salud estén subiendo de media un 13%, con la inflación en el 2,3%, ya parece una subida desorbitada. Pero incluso esos incrementos parecen poca cosa con las subidas que las aseguradoras aplican a los clientes mayores. La renovación anual ha llegado con la desagradable sorpresa de subidas del 15%, del 20% y hasta del 30%. “Llevo 20 años trabajando en el sector seguros, y lo que estamos viendo ahora no se veía antes”, cuenta en conversación telefónica con 65YMÁS Pablo Pareles, director de Roams Insurtech, la correduría de seguros del grupo Roams, comparador e servicios de uso recurrente. “Antes las subidas de una año a otro eran del 3%, del 5%, de hasta el 7%, pero no subidas del 20% o hasta del 35% como estamos viendo ahora a personas con 65 años. Esas subidas es lo mismo a echarte, y está ocurriendo desde la pandemia para acá”, asegura.
“En el ramo de salud es una cosa bárbara lo que está pasando en los últimos años. Pueden subir las primas lo que quieren”. El seguro de salud es un contrato anual prorrogable. Y es la compañía quien determina cada año el precio de la póliza. El experto recuerda la existencia de la ‘guía de buenas prácticas en la contratación de los seguros de salud’. “El código de buenas prácticas determina que tu aseguradora de salud no se puede oponer a la renovación del seguro si llevas 5 años o más con el seguro, por que te haya surgido una patología grave, o si cumples años. Pero sí te puede subir el precio de tu seguro un 15 un 20%”, advierte.
“Cuando cumples cierta edad o cuando has tenido cierta patología, más o menos graves, ya no te puedes cambiar de seguro porque ninguna compañía te quiere”, nos explica el experto. “Si has tenido un infarto, ¿qué compañía te va a asegurar? Te conviertes en lo que se denomina un cliente cautivo”. En efecto, se refiere a esas personas que solo tienen como alternativa asumir la subida que les impongan, sea la que sea, o dejar de tener un seguro privado de salud.
“La gente, y los sénior especialmente, no tienen a dónde irse con el seguro de salud porque están cautivos”, explica Pareles. “Hay mucha gente desesperada, nosotros lo vemos la diario. Recibimos llamadas de personas sénior que nos hablan de subidas en el seguro de salud del 15%, el 20%, el 30%… y claro, nos ponemos en una prima anual ya muy relevante. Un matrimonio, que estén los dos en la póliza, y que les suban 150€ todos los meses, pues hay bolsillos que lo puedan pagar, pero no todo el mundo puede asumir esa subida en el contexto en el que estamos”.
En realidad, sí existe una alternativa. Los seguros de salud suelen tener un límite de edad para su contratación que impide que un cliente mayor contrate otro seguro. Ante el envejecimiento de la población, y la elevada demanda, cada vez son más las compañías que diseñan productos específicos para el segmento sénior. “Nosotros estamos vendiendo muchos”, reconoce Pablo Pareles. “Vemos muchas contrataciones de seguros para el público sénior, son seguros básicos, sin hospitalizaciones ni intervenciones quirúrgicas, y son precisamente de personas que tenía otros seguros,que no pueden pagarlos y se ven expulsados”.
El precio de un seguro de salud puede variar hasta 2.200 euros anuales en función de factores como la modalidad de seguro contratada, el número de personas incluidas en la póliza, pero sobre todo en función de la edad, según se desprende de un informe elaborado por Roams Insurtech. El estudio muestra que la edad es el elemento que más influye en el precio final. Mientras que una persona joven puede acceder a un seguro médico básico por menos de 400 euros al año, el coste se dispara a medida que aumenta la edad del asegurado. En los tramos más altos, especialmente a partir de los 60 años, el precio puede superar con facilidad los 2.000 euros anuales.
Un asegurado de 20 años, con un seguro básico, puede estar pagando en torno a 200 o 250 euros al año. Una persona de 65 años con un seguro completo, quizá pague 3.000 anuales”, no explica el experto. “Son diferencias entre el seguro de salud más básico y otro con coberturas completas, y con diferentes edades”, aclara.
“Si hacemos la comparación con la misma tipología de seguro. Un seguro completo, sin copago, con hospitalización, urgencias, estaríamos en unos 500 euros al mes, algo más de 40 euros al mes. El mismo producto, para un cliente sénior, puede rondar fácilmente los 3.000 euros anuales. La mensualidad puede ascender a 450 euros” detalla.
No es el único, pero sí es el más importante. La edad constituye el factor que más encarece un seguro de salud. Que la póliza sea más o menos completa, con o sin copago, o el número de titulares incluidos, también influyen en el precio, pero no tanto. “La edad es, sin duda, lo que más influye en el precio. Todo tiene su razón de ser en la recurrencia de uso del seguro”, nos explica el director de Roams Insurtech. “A partir de los 50 años, la recurrencia de usos médicos comienza a subir, y eso se paga en la prima”.
El experto, añade un elemento que encarece el precio de los seguros. “Los grandes grupos hospitalarios también tienen mucho que ver. Especialmente en aquellos lugares donde hay poca competencia, imponen os precios de los actos médicos a las aseguradoras. Suben los costes y las aseguradoras no tienen más remedio que aceptar o se quedan sin cuadro médico que ofrecer a sus clientes. Y lo repercuten en las primas, claro está”.
