"La hipoteca inversa es una opción segura: complementa la pensión, sin perder la casa ni mudarse"

ESPECIAL FUTURO DE LAS PENSIONES 65YMÁS

Mapfre y Santander reciben el visto bueno de Economía para comercializar la hipoteca inversa

 

Los españoles cada vez vivimos más años, y en mejores condiciones, lo que plantea desafíos inéditos para la sociedad y la economía del país, pero también para los millones de pensionistas, actuales y futuros, que afrontan crecientes necesidades de liquidez para financiar sus vidas tras la jubilación.

Una de las principales fórmulas para complementar la pensión, dada la preferencia de los españoles por el ahorro en ladrillo, es recurrir a la vivienda, licuarla, para costear los gastos, que en numerosas ocasiones exceden de la pensión pública que se cobra mes a mes. Entre los productos para monetizar la casa propia, una opción que despega con fuerza es la hipoteca inversa, que aún comercializan pocos operadores, pero a los que se acaba de unir la aseguradora MAPFRE, en alianza con el Santander. 

Así lo ha puesto de relieve Joaquín de los Reyes Montero, Director de Desarrollo de Negocio de Grandes Ciudades de MAPFRE (@MAPFRE_ES), durante su intervención en el debate Alternativas a la pensión, organizado por 65YMÁS y presentado por Juan Carlos Alcaide (@AlcaideJC), Director de The Silver Economy Company. Un debate enmarcado en el Especial sobre el Futuro de las Pensiones, elaborado por este diario, sobre los retos de los pensionistas y de la Seguridad Social en las próximas décadas.

 

Joaquín de los Reyes Montero, director de Desarrollo de Negocio de Grandes Ciudades de MAPFRE.

 

"El poder adquisitivo disminuye drásticamente en la mayoría de los casos en el momento de la jubilación, y estamos llamados a vivir más, incluso hasta los 100 años, auguran. Esto conlleva un esfuerzo económico, tiene un coste. La buena noticia es que España es un país ahorrador, al contrario de otras economías más basadas en el consumo, y ese ahorro se ha materializado sobre todo en el ladrillo. Este importante patrimonio constituye un valioso activo, que se puede monetizar para complementar la pensión pública, con independencia de que dispongamos de ahorro personal o inversiones", destaca el directivo de MAPFRE.

MAPFRE venderá esta hipoteca desde el 20 de noviembre

La querencia de los españoles por invertir en bienes inmobiliarios es indudable, como muestra que el 90% de las personas mayores de 60 años tienen una vivienda en propiedad, y además, en la inmensa mayoría de casos, libre de cargas hipotecarias.

A la hora de pensar en licuar la propiedad, "hay que poner encima de la mesa el amplio abanico de alternativas, y ser conscientes de que no hay producto o herramienta que satisfaga las necesidades del cien por cien de las personas", advierte De los Reyes, quien aconseja "informarse bien de todas las opciones y consultar con un asesor independiente".

En el caso concreto de la hipoteca inversa, detalla que se trata de un producto específico para mayores de 65 años, que "ofrece la posibilidad de monetizar la vivienda, abriendo una ventana de oportunidad para las economías familiares de numerosos jubilados que sufren estrecheces económicas. Es un instrumento que aporta liquidez, permite mantener la propiedad y seguir residiendo en el domicilio habitual, hasta el fallecimiento del titular o titulares".

El Director de Desarrollo de Negocio de Grandes Ciudades de MAPFRE recuerda que la entidad conformada entre Santander y MAPFRE España para comercializar la hipoteca inversa cuenta con la autorización del Banco de España. Este 20 de noviembre arranca la comercialización, en una primera etapa, en la ciudad de Madrid, y está previsto que en el primer trimestre de 2024 se extienda a toda la Comunidad. Posteriormente, se irán incorporando de forma progresiva otros territorios hasta que, en 2025, se comercialice en todo el país.

Una característica determinante de la hipoteca inversa es que se limita su comercialización a entidades financieras y aseguradoras, supervisadas por el Banco de España y por la Dirección General de Seguros (las segundas). "Y se exige que un asesor independiente informe y asesore al cliente que solicita el préstamo, con lo que se reafirma que la operación sea segura y transparente", subraya Joaquín de los Reyes.

"No penalizar los planes de pensiones individuales"

El debate especial de 65YMÁS Alternativas a la pensión, donde participaron también Pilar González de Frutos, expresidenta de UNESPA; Roberto Rubio Rodríguez, Director General de Óptima Mayores (@o_mayores); y Pedro Serrano, Profesor de la Universidad Carlos III (@uc3m), exploró la alternativa de los fondos de pensiones, como instrumento de ahorro para la jubilación.

R. Rubio, P. G. de Frutos, J.C. Alcaide, J. de los Reyes y P. Serrano (debate de 65YMÁS 'Alternativas a la pensión').

Aunque los fondos de pensiones atraviesan un fuerte bache, debido al recorte de ventajas fiscales a los planes individuales y al lento arranque de los nuevos planes colectivos, para Joaquín Reyes es evidente que "el segundo y el tercer pilar de ahorro, es decir, los planes de empleo colectivos y los instrumentos individuales, son complementarios; más aún, no todo el mundo puede acceder a un plan de empleo, pero sí podría abrir uno personal. En cuanto a los incentivos y mejoras fiscales, se ha comprobado que existe una relación total con la evolución de los planes individuales. En los últimos años, se ha pasado de premiar las aportaciones a planes individuales de hasta 8.000 euros anuales, después se redujeron a 2.000 y ahora solo podemos aportar 1.500 euros al año. Eso es una realidad".

Otro hecho paralelo y consecuencia del primero es que "en 2020 había unas aportaciones a planes de pensiones de 4.300 millones, mientras que en el periodo 2021-2022 ha habido un decrecimiento de 4.400 millones, y en 2023 se estima que la aportación de todo el colectivo de la sociedad española a planes de pensiones no llegará ni a 700 millones", detalla el directivo de MAPFRE, quien insiste en que, "si tratamos de inculcar desde la infancia que tenemos que ahorrar, y empezar a hacerlo cuanto antes, para no vernos mañana con una urgente necesidad económica, parece evidente que los planes de pensiones son un instrumento lógico".

Asimismo, De los Reyes da la voz de alarma sobre otro peligro en ciernes, la liquidez total de los fondos de pensiones desde 2025. "El hecho de que desde 2025 se pueda rescatar el dinero con 10 años de antigüedad, aunque sea con una penalización (en Estados Unidos se paga el 10%), es una mala noticia y un riesgo considerable para la previsión social complementaria". 

Hay que ahorrar, y empezar desde jóvenes

Hipoteca inversa y fondos de pensiones son dos de las opciones de ahorro para la jubilación, pero existe una infinidad de productos, herramientas, instrumentos, para retener el capital y sacrificar el consumo presente, de hecho, "la mayoría de las personas se sorprenderían si consultaran con un asesor financiero", según Joaquín de los Reyes: "Yo represento a MAPFRE, e invito a todo el mundo a que vaya a cualquiera de las 3.000 oficinas, hable con un gestor y le exponga su perfil de ahorrador. Todos nos sorprenderíamos de saber que, con 25 años o 35 años, y aportando cantidades modestas de 25 o 50 euros mensuales, en 30 años, se habrán multiplicado por miles".

Este experto recomienda "conocer bien cuáles son las ventajas fiscales que la regulación proporciona en relación con las aportaciones y con el rescate de los fondos", y sentarse con un gestor, para que les explique las diferentes alternativas.

Asimismo, reclama a todos los estamentos "remar juntos en la misma dirección", y pide a los poderes públicos que fomenten el ahorro privado, "para complementar ese primer pilar que es la pensión, ya sea a través de planes de pensiones, o cualquier otro instrumento, que nos ayude a asegurarnos una mejor calidad de vida en esos 100 años que estamos llamados a vivir".