Economía familiar
¿Problemas para pagar la hipoteca? Pasos y soluciones para renegociar con tu banco
Hablar con el banco antes de dejar de pagar, clave para hallar una solución sin agravar el problema
La inflación, disparada por culpa de la guerra en Irán, y la subida del euríbor están empujando al límite las finanzas de muchas familias, hasta el punto de dificultar el pago del préstamo hipotecario. Ante una situación de ahogo económico, aplicar la táctica del avestruz (esconder la cabeza) es el peor error que se puede cometer.
Hay que recordar que si no se abonan las cuotas del crédito a tiempo, las consecuencias se agravan rápidamente: desde la aplicación de intereses de demora, a la inclusión en listas de morosos como ASNEF, o incluso el temido embargo de la vivienda.
No obstante, existen remedios temporales, opciones y soluciones para evitar el impago de la hipoteca, en caso de que las cuotas se hayan disparado o de que el titular pase por un momento económico complicado. Según los analistas del comparador financiero HelpMyCash.com, el primer paso y el más importante es adelantarse. Antes de que la cuenta se quede en números rojos, es fundamental pedir cita con el banco y exponer la situación con total transparencia.
"Lejos de lo que pueda parecer, a las entidades financieras no les interesa acumular morosidad ni llegar a la ejecución hipotecaria, por lo que, si el cliente demuestra buena fe, suelen mostrarse abiertas a negociar una salida", explican estos expertos.
Periodo de carencia y Código de Buenas Prácticas
Una vez expuesto el caso, los bancos suelen proponer alternativas para aligerar la carga de la cuota mensual.
Entre las soluciones más habituales sobresale reestructurar la deuda, ya sea alargando el plazo de devolución para reducir la cuota o aplicando un periodo de carencia. Esta última opción permite un respiro temporal en el que el cliente deja de pagar la cuota completa (carencia total) o abona únicamente la parte correspondiente a los intereses (carencia parcial).
En los casos de mayor vulnerabilidad económica, el titular puede acogerse al Código de Buenas Prácticas. Este mecanismo estatal obliga al banco a ofrecer un salvavidas muy concreto: una carencia parcial de 5 años, la extensión del plazo de la hipoteca hasta un máximo de 40 años y la rebaja del tipo de interés al euríbor menos un 0,10% durante ese mismo lustro.
En cualquiera de estas situaciones, "conviene tener claro que estas medidas suponen un alivio inmediato y necesario, pero a cambio de pagar más intereses en el cómputo final a largo plazo", detallan desde HelpMyCash.com.
Trámites de notaría y costes asociados
Una vez acordada la solución con el banco, es preciso realizar los pertinentes trámites para modificar la hipoteca. Básicamente, debe formalizarse una escritura de novación ante notario, que es la operación que permite cambiar las condiciones de un contrato ya firmado. El cliente está obligado a pasar por la notaría dos veces: un día antes de la firma para recibir información y en la fecha acordada para rubricar el pacto.
Además, la operación conlleva ciertos gastos, debido a que el banco puede solicitar una nueva tasación de la vivienda, cuyo coste ronda los 300 euros de media. Por otro lado, deberá abonar la comisión por novación estipulada en la hipoteca original, aunque por ley esta no puede superar el 0,1% del importe pendiente si lo que se modifica es el plazo de devolución.
Como excepción, quienes canalizan las soluciones antiimpago de hipoteca a través del Código de Buenas Prácticas quedan exentos de estos costes.
Dos precauciones básicas
Tras completar estos trámites con el banco y en notaría, el hipotecado podrá empezar a pagar unas cuotas más asequibles y llegar mejor a final de mes, al menos por el momento. Pero conviene no dormirse en los laureles y tomar medidas para evitar que se repita la misma situación en el futuro.
Desde HelpMyCash.com aconsejan estas precauciones mínimas:
- Asegurarse de que las mensualidades no superen el 30-35% de los ingresos, incluso cuando el interés sea variable y el euríbor no suba.
- Construir un fondo para emergencias que permita hacer frente a los gastos cotidianos (incluida la hipoteca) en épocas de vacas flacas. Lo ideal es que este colchón de ahorros equivalga a entre 3 y 6 meses de costas básicas.
