Pensiones
España, a la cola de Europa en ahorro para la jubilación: seis veces menos que ingleses o daneses
Pepa Montero
Miércoles 4 de diciembre de 2019
ACTUALIZADO : Lunes 14 de septiembre de 2020 a las 16:49 H
7 minutos
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“El déficit de las pensiones se cronifica, el Fondo de Reserva de la Seguridad Social está en mínimos, subir cotizaciones es delicado en un país con un paro elevado y pagar pensiones con impuestos afectaría al resto del gasto social”. Este es el panorama nada halagüeño que dibuja Pilar González de Frutos, presidenta de la patronal del sector asegurador, Unespa (@UNESPA), que este martes ha presentado en Madrid un informe sobre el "exitoso" sistema británico de previsión social complementaria de las pensiones públicas, denominado sistema de adscripción por defecto (automatic enrolment).
Otro de los handicap de las pensiones en España es, según ha advertido recientemente la OCDE, que el sistema de reparto se verá crecientemente lastrado por las tensiones demográficas, cada vez habrá menos trabajadores por cada jubilado, a lo que la presidenta de Unespa añade el bajísimo nivel de ahorro de las familias y trabajadores. "En lo que va de siglo, los holandeses han destinado el 16% de su renta a la previsión capitalizada, los daneses y británicos el 11% y los holandeses, el 4,4%. Nosotros hemos dedicado el 1,9% de nuestros recursos”, es decir, los españoles aportamos a los instrumentos de ahorro previsional seis veces menos que los británicos o los daneses, "y ellos no cobran seis veces más que nosotros", remacha González de Frutos.
Unespa advierte además del peligro que supondría financiar las pensiones contributivas con impuestos, porque ello pondría en riesgo el gasto social. "Si comenzamos a pagar estas prestaciones con impuestos, tal vez un día tengamos que dejar de pagar becas y subsidios, o nos veremos obligados a reducir drásticamente su generosidad", advierte su presidenta, que no obstante rechaza el fatalismo.
'PENSIONARIZACIÓN' DEL GASTO SOCIAL (PENSIONES DE JUBILACIÓN EN % SOBRE TRANSFERENCIAS SOCIALES MONETARIAS A FAMILIAS)
Entre las soluciones a esta encrucijada, los expertos, entre los que se cuenta Unespa, proponen adoptar y fomentar instrumentos de previsión social complementarios a la pensión pública, y uno de los ejemplos es la fórmula de los planes de empresa semiobligatorios (automatic enrolment), vigente en Reino Unido desde 2012. Un sistema que obliga a los empresarios a inscribir automáticamente a todos los empleados que cumplan unos requisitos en algún tipo de plan o instrumento de pensiones.
Un 76% de británicos que ganan 1.000 libras ahorran con el sistema
Fernando Martínez-Cue (@fmartinezcue), autor del primer informe español sobre el sistema británico de adscripción obligatoria a instrumentos de pensiones de empresa, asegura que este mecanismo ha mejorado los ingresos por jubilación de millones de personas en Reino Unido. "Desde 2012, diez millones de trabajadores se han incorporado al sistema, con más de 1,4 millones de empresarios cumpliendo con esta obligación, y solo el 9% de los empleados adscritos por defecto ha optado por salirse", detalla el autor del estudio, quien resalta asimismo que "el 76% de los trabajadores que ganan 1.000 libras participan en el sistema", lo que a su juicio indica que los bajos ingresos no son una barrera infranqueable a la hora de ahorrar.
El sistema de automatic enrolment ha logrado captar en 2018 un ahorro de unos 90.400 millones de libras, frente a los 73.600 millones acumulados en 2012 (año en que entró en vigor la adscripción obligatoria).
Así es el sistema británico de pensiones de empresa
Obligatorio para el empresario
Por defecto, el empresario está obligado a inscribir a todos los trabajadores (si cumplen unos requisitos mínimos) en un instrumento de pensiones de empleo, y realizar unas aportaciones mínimas a su favor, siempre que el empleado aporte el porcentaje que le corresponda. Se trata de un sistema contributivo.
Voluntario para el empleado
Una vez inscrito en el plan, el trabajador puede libremente salirse del mecanismo.
Aportaciones mínimas
Desde abril de 2019, la aportación mínima obligatoria asciende al 8% del salario en total, distribuido de la siguiente forma: un 3% a cargo del empresario, un 4% a cargo del empleado, y un 1% a cargo del Estado. Esta última disposición se canaliza mediante la deducción fiscal de las aportaciones, y que se incluye como extra al plan de pensiones.
Gastos de gestión limitados
Cualquier producto que la empresa contrate para el sistema automatic enrolment tiene un límite de gastos de gestión fijado por ley, que resultan más baratos que los de otros instrumentos similares. Así, podrán cobrarle como máximo un 0,38% por un plan de pensiones de empleo propio (empleador único), un tope del 0,54% por un plan de pensiones personal de grupo ofrecido por una compañía de seguros, y un 0,48% en el caso de un plan de empleo multi-emprendedor.
Ventajas fiscales
Las aportaciones a los fondos de pensiones están exentas de impuestos. Los rendimientos generados también están exentos durante el periodo de acumulación. En cambio, existe obligación de tributar por la mayor parte de las prestaciones pagadas.
Trabajadores con derecho a inscripción automática (Elegible Jobholder)
Para poder ser "trabajadores elegibles", es decir, aquellos con derecho a inscripción automática en el sistema, los empleados deben tener entre 22 años y la edad legal mínima de jubilación. Además, han de recibir "ingresos cualificados" por encima de un límite mínimo, establecido en 10.000 libras para el periodo 2019-2020.
Trabajadores no elegibles (Non-Elegible Jobholder)
Aunque no tienen derecho a inscripción automática en los planes de la empresa, pueden pedir ser inscritos y recibir la aportación obligatoria del empresario. En estos casos se hallan los empleados entre los 16 y 21 años, o quienes estén entre la edad legal de jubilación y los 74 años. Es asimismo el caso de los trabajadores que teniendo entre 16 y 74 años, poseen ingresos iguales o menores al límite legal citado de 10.000 libras anuales.
