¿Cuál es la necesidad de tener un plan de pensiones?

Los planes de pensiones privados nos permitirán completar la pensión pública de jubilación que recibiremos de la Seguridad Social (@inclusiongob), para de este modo mantener nuestro nivel de vida actual. Este complemento se hará cada vez más necesario, ya que en el futuro la pensión pública será cada vez más baja, según apuntan los expertos.

Pero los planes privados de pensiones en España no tienen muy buena fama debido a que, en ocasiones, se ha constatado falta de transparencia en la comercialización de estos productos. Es particularmente confuso entender el momento en el que deben rescatarse, porque en ocasiones, las entidades mezclan los conceptos de plan de jubilación y plan de pensiones y los particulares no saben distinguirlos. Por ejemplo, es habitual que quien suscribe un plan de pensiones crea que tiene que esperar, sí o sí, hasta los 65 años para recuperar su dinero, cuando puede hacerlo también en casos de jubilación parcial o anticipada, de muerte, de enfermedad grave o de incapacidad permanente absoluta, entre otras circunstancias.

Un plan de pensiones es un producto que te permite ahorrar para que puedas disponer de un capital o una renta en el momento de tu jubilación o en caso de incapacidad y, en caso de fallecimiento, para que puedan disponer del mismo tus beneficiarios. Además, permite obtener un ahorro fiscal en tu declaración de la renta. Pero aquí también hay que tener en cuenta que, aunque te puedes deducir las aportaciones en la tributación del IRPF, el capital del plan, cuando se liquida y se recupera el dinero, tributa al 21%. Y si por contratar tu plan de pensiones te han ofrecido regalos, debes saber que el fisco los considerará rendimientos del capital mobiliario, por lo que deberás pagar a Hacienda por ellos”.

En cualquier caso, la inversión de la pirámide demográfica (cada vez hay menos trabajadores y más pensionistas) aboca a España a una insuficiente ratio de trabajadores por pensionista. Y como la deuda pública del país no deja de crecer y el déficit de la Seguridad Social se agranda, es evidente que las nuevas pensiones serán inferiores a las actuales.

En este escenario, el ahorro se hace imprescindible para vivir en la jubilación, ya sea en forma de planes de pensiones, fondos de inversión, bonos del Estado, vivienda, etc.

Ventajas del plan de pensiones

En los planes de pensiones, a la rentabilidad acumulada por el plan hay que añadir la rentabilidad obtenida por las deducciones fiscales. Además este producto permite realizar un ahorro consistente y periódico para cubrir contingencias futuras.

Podrás cobrar tu plan de pensiones cuando se produzca cualquiera de las contingencias que cubra: jubilación, incapacidad o fallecimiento (recuperación por parte de sus herederos), etc.. Asimismo, siempre que se recoja en las especificaciones del plan, existe también la posibilidad de recuperar los derechos consolidados acumulados en el plan en los casos de desempleo de larga duración y enfermedad grave del partícipe, su cónyuge, ascendientes o descendientes.

Cuando te jubiles, podrás decidir cómo y cuándo deseas cobrar tu plan de pensiones. En el caso de que tengas acceso a la jubilación (por el hecho de no haber cotizado nunca a la Seguridad Social, etc.), la contingencia se entenderá producida a partir de la edad ordinaria de jubilación (65 años), en el momento en el que el partícipe no ejerza o haya cesado en la actividad laboral o profesional y no se encuentre cotizando para la contingencia de jubilación para ningún régimen de la Seguridad Social. No obstante, puede anticiparse la prestación, siempre y cuando se cumplan una serie de requisitos establecidos por la normativa aplicable (a partir de los 60 años de edad o los 45 años de edad, si el titular es minusválido).

El plan también puede hacerse efectivo en caso de incapacidad laboral total y permanente para la profesión habitual, o absoluta y permanente para cualquier tipo de trabajo, o gran invalidez, determinadas conforme al correspondiente régimen de la Seguridad Social.