8 mitos que penalizan las aportaciones a un plan de pensiones, según la OCU

Los planes de pensiones han perdido parte del brillo fiscal de otros tiempos, pero no han dejado de ser una herramienta útil para complementar la jubilación. La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) advierte de que alrededor de estos productos circulan ideas equivocadas que pueden llevar a muchos ahorradores a renunciar a ventajas o a tomar malas decisiones.

La entidad recuerda que, aunque su valor fluctúa según en qué inviertan, "perderlo todo es muy poco probable". Estos productos están supervisados por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), la gestora solo administra el dinero y el capital está custodiado por una entidad depositaria independiente.

Mitos más frecuentes

1. Necesito mucho dinero. No es así. La mayoría de planes permiten aportaciones desde 20 o 30 euros, ya sea de forma periódica u ocasional. Están pensados, precisamente, para construir un complemento poco a poco.
2. Ya no tienen ventajas fiscales. Las aportaciones reducen la base imponible del IRPF hasta 1.500 euros anuales en planes individuales. A esa cantidad pueden sumarse hasta 8.500 euros adicionales mediante aportaciones empresariales o voluntarias a planes de empleo, si el plan lo permite. Se paga menos hoy y se difiere la tributación hasta el rescate, cuando las prestaciones tributan como rendimientos del trabajo, incluso si las cobran los herederos. Eso sí, no todo el mundo puede aprovechar estas ventajas por igual y conviene planificar bien cómo recuperarlo.
3. El mismo plan para toda la vida. OCU recuerda que se puede traspasar el dinero a otro plan sin coste ni peaje fiscal. Revisarlo periódicamente es clave, sobre todo si las comisiones son altas, la gestión no convence o se acerca el momento del rescate y se quiere reducir el riesgo.
4. Solo sirven para la jubilación. La ley permite recuperarlos sin penalización en casos como enfermedad grave, desempleo de larga duración, incapacidad permanente o dependencia severa. Además, desde 2025 cada aportación puede rescatarse libremente una vez transcurridos diez años.
5. Más planes, mayor diversificación. Muchos ahorradores terminan con productos poco rentables o con niveles de riesgo que ya no encajan con su edad. Para OCU, suele ser preferible tener uno o dos planes bien elegidos que una colección sin estrategia.
6. Si es de "jubilación" es un plan de pensiones. No necesariamente. Para que un producto sea un plan de pensiones debe estar inscrito como tal en la DGSFP. Si no aparece registrado podría ser un seguro de vida-ahorro (como un plan de jubilación), un PIAS (planes individuales de ahorro sistemático)… No tienen las mismas reglas fiscales ni la misma liquidez.
7. Rinden poco, mejor un depósito. OCU recuerda que estos rara vez superan la inflación. Los planes ofrecen mayor potencial de rentabilidad, reinversión automática de beneficios y ventajas fiscales. Eso sí, elegir bien es determinante: las diferencias en comisiones y políticas de inversión pueden ser grandes.
8. Es mejor empezar a los 40. Es justo lo contrario. Cuanto antes empiece mayor será el efecto del interés compuesto. Aportar desde los 25-30 años crea una diferencia enorme: ahorrará durante más tiempo, y sus aportaciones le rentarán año tras año. No obstante, conviene valorar su liquidez limitada.