Cómo conseguir un fondo de ahorros para la jubilación

Llegar a la jubilación no es sinónimo de ser demasiado viejo para vivir bien ni demasiado frágil para disfrutar de nuevas aventuras. Pero la pensión pública de jubilación es inferior a los ingresos que se perciben en activo, por lo que cuando nos jubilamos recuperamos tiempo libre, pero dejamos de cobrar un salario.

Las pensiones públicas son el primer pilar de la jubilación, pero pueden no ser suficientes para cubrir todas tus necesidades económicas. Lo que vas a cobrar depende del salario que hayas tenido durante tu vida laboral y de lo que hayas aportado a la Seguridad Social (base de cotización). Se calcula el promedio de la base de cotización de los 15 años previos a la jubilación (base reguladora) y un porcentaje de esta base será tu pensión de jubilación: puede ser desde un 50% si cotizaste durante 15 años hasta el 100% si lo hiciste durante 35 años o más.

Una vez que tengas una idea orientativa sobre cuántos ingresos mensuales necesitarás durante la jubilación y el importe de la pensión pública con la que podrás contar, la diferencia será la cantidad que tendrás que financiar tu mismo cada mes.

Productos específicos

Para preparar la jubilación hay que ahorrar con un horizonte de largo plazo. Si has empezado tarde a cotizar, deberías aumentar la cantidad que ahorra cuanto más cerca esté de la edad de jubilación, contratar un seguro de renta vitalicia o quizás pensar en jubilarte más tarde.

En cualquier caso, como nos recuerdan desde la Comisión Nacional del Mercado de Valores (@CNMV_MEDIOS) y el Banco de España (@BancoDeEspana), existen productos específicos para ayudarte a ahorra en el largo plazo:

• Plan individual de pensiones

Consiste en aportaciones que se van acumulando y quedan permanentemente invertidas en activos financieros, con la finalidad de ir constituyendo un ahorro para el cobro de prestaciones cuando se produzcan las contingencias previstas (jubilación, fallecimiento, incapacidad laboral, dependencia, etc.). Todas las aportaciones realizadas podrán reducirse en la base imponible del IRPF, dentro de unos límites máximos.

• Planes de previsión asegurados (PPA)

Son seguros de vida destinados a constituir un capital que se percibe en el momento de producirse la contingencia de jubilación, fallecimiento, incapacidad laboral permanente o dependencia. Su régimen fiscal es igual al de los planes de pensiones individuales.

• Planes Individuales de Ahorro Sistemático

Son seguros de vida cuya finalidad es ir pagando primas para constituir una renta vitalicia asegurada que podrá percibirse a partir de una edad señalada en el contrato. Desde el punto de vista fiscal, a diferencia de los planes de pensiones y los PPA, las primas pagadas no reducen la base imponible del IRPF y por ello no tiene beneficios fiscales durante la etapa de ahorro. En cambio, cuando se cobra la prestación como renta vitalicia, los rendimientos generados están exentos de impuestos, siempre que se cumplan unos requisitos.

• Seguro de jubilación

Son seguros de vida que tienen como fin constituir un capital asegurado a largo plazo mediante el pago de primas. La prestación se puede recibir en forma de capital, renta temporal o renta vitalicia. No existen límites respecto al importe de las primas y gozan de liquidez, aunque las entidades aseguradoras cobran gastos por la desinversión anticipada de estos productos. En cuanto a su tratamiento fiscal, las aportaciones no dan derecho a ninguna deducción del IRPF.

Por último, recuerda: una jubilación cómoda requiere complementar la pensión pública con el ahorro y la inversión personal, de modo que  nunca es demasiado pronto para empezar a pensar en su jubilación.