Futuro de las pensiones
Futuro de los planes de pensiones de empleo: la adhesión automática del trabajador es la clave
Debate 65YMÁS 'Planes de pensiones de empleo: por qué no triunfan’, con MAPFRE, Santander y Ocopen
Fracasan los planes de pensiones de empleo: las aportaciones suben 36 millones en un año
Unespa, Inverco y CCOO piden avanzar en la adhesión automática a planes de empleo
En España, el sistema de planes de pensiones de empleo, donde el ahorro para la jubilación lo generan las empresas y los trabajadores, está en pañales: el patrimonio se encuentra estancado en 40.000 millones de euros (datos de septiembre de 2025) y tan solo 1 de cada 10 trabajadores tiene un plan de empleo.
Las expectativas creadas con la Ley de reforma de 2022 están muy lejos de cumplirse, debido al “lento despliegue de los convenios colectivos, al hecho de que sindicatos y trabajadores no los perciben como prioridad en la negociación, y porque los nuevos planes de promoción pública ni siquiera han echado a andar”.
Así lo exponen los expertos en el debate 65YMÁS ‘Planes de pensiones de empresa: ¿por qué no triunfan en España?’, presentado por Ana Bedia (@AnaBedia), directora del diario, con la participación de Alfonsa Muñoz, directora de Previsión Colectiva en Santander Pensiones (@santander_es); Ignacio Sanz Alonso, director de Negocio Colectivo y Previsión Social Empresarial de MAPFRE España (@MAPFRE_ES); y Mariano Jiménez, presidente de la Organización de Consultores de Pensiones (OCOPEN @OCOPEN_).
El patrimonio de los planes de pensiones de empleo está estancado en 40.000 millones de euros
Los expertos coinciden en que existe un enorme problema de base: el “gran desconocimiento entre trabajadores y pequeñas y medianas empresas sobre qué son y cómo funciona estos vehículos de ahorro complementario para la jubilación”. Confirman la tibia aceptación de los planes simplificados (suscritos fundamentalmente por profesionales autónomos) y lamentan que solo un sector, la construcción, se haya animado a abrir un plan sectorial. Además, abogan por adoptar en España el sistema del ‘autoenrolment', que consiste en la adhesión automática, por defecto, de los trabajadores a un plan de empleo, permitiendo la salida del mismo, a voluntad del empleado.
Ignacio Sanz (MAPFRE): "Habría que impulsar la fórmula de la retribución flexible "
Una gran dificultad para el despegue del ahorro de cara a la jubilación es "la gran carencia de formación financiera de los españoles. Habría que desarrollar planes específicos desde Educación Primaria (explicar, por ejemplo, la magia del interés compuesto) y, por supuesto, en las universidades, además de impulsar campañas públicas masivas. Y que los ciudadanos tengan información sobre la cuantía de su pensión futura", subraya Ignacio Sanz Alonso, director de Negocio Colectivo y Previsión Social Empresarial de MAPFRE España.
Defiende las fórmulas de retribución flexible, que permiten ahorrar y complementar los ingresos de los trabajadores de cara a la jubilación. "La retribución flexible es una gran desconocida: conocemos el seguro médico, los tickets de comida, ayudas de transporte, etc, pero ignoramos las opciones de retribución flexible, el ahorro para la jubilación. Para las empresas, puede ser una herramienta de fidelización del talento, que además aporta un beneficio social a los empleados. En un panorama en el que las empresas afrontan el reto del envejecimiento de plantillas, el ahorro para la jubilación mediante la retribución flexible es una fórmula muy interesante".
La retribución flexible en forma de ahorro para la jubilación es una herramienta de fidelización del talento
En su opinión, convendría abrir un debate sobre la posibilidad de adoptar en España el sistema del ‘autoenrolment’, consistente en la adhesión automática del empleado al plan de empresa, y que sea el trabajador el que, si no lo quiere, renuncie al plan. "En el Reino Unido, esta fórmula ha sido un éxito, con un 90% de trabajadores que eligieron no salirse del plan de empleo de adscripción por defecto", detalla.
Alfonsa Muñoz (Santander): "Menos de 3 millones de personas tienen plan de empleo"
La directora de Previsión Colectiva en Santander Pensiones (@santander_es), Alfonsa Muñoz, pone de relieve la "baja tasa de penetración de los planes de pensiones de empleo, de hecho, menos de 3 millones de personas tienen un plan de empleo en España". Entre las novedades de la Ley 12/2022, de 30 de junio, menciona los fondos de pensiones de promoción pública y los planes simplificados, pero subraya que "los números muestran más sombras que luces. El fondo público, en el que Santander participa, no ha visto la luz por falta de desarrollo reglamentario. Se han producido avances en los planes simplificados, pero a septiembre de 2025 había solo 540 millones de euros".
¿Por qué no triunfan los planes de empleo? A juicio de Alfonsa Muñoz, existen varias razones: por parte de las empresas ("las pymes son el gran reto, ven el plan de empleo como un gasto más y temen su complejidad"), por parte de los trabajadores ("suelen anteponer el salario hoy, en vez del ahorro del mañana"), por parte de los sindicatos ("no se oponen a los planes de empleo, pero los suelen relegar al negociar el convenio colectivo") y el marco regulatorio ("lentitud extrema, incentivos que no se conocen o son insuficientes").
La Comisión Europea recomienda impulsar la adhesión automática a planes de pensiones de empleo
La directiva de Santander Pensiones defiende "avanzar hacia la adscripción por defecto, de manera automática, del trabajador al plan de empleo. Es una fórmula que funciona en países como Reino Unido, y sería exportable a España. A día de hoy, este sistema figura dentro de la batería de recomendaciones realizadas recientemente por la Comisión Europea, y quizá se debería abrir ese debate y avanzar en esa dirección en nuestro país".
Mariano Jiménez (Ocopen): "Los sistemas de pensiones deben ser mixtos, con 3 pilares compatibles"
A juicio de Mariano Jiménez Lasheras, presidente de la Organización de Consultores de Pensiones (Ocopen), los sistemas de pensiones deben ser mixtos, con tres pilares: "un primer pilar de pensión pública, un segundo pilar de ahorro empresarial y un tercero, de ahorro individual. Los tres son necesarios y compatibles entre sí. La línea a seguir debería ser que los tres sistemas estén equilibrados. El problema es que en España tan solo está cubierto el pilar público, las pensiones, que además afrontan graves retos de sostenibilidad. Y el segundo pilar, ahorro empresarial, está muy poco desarrollado".
Jiménez, también director general de CPPS Asesores, detalla los factores tras el escaso éxito de los planes colectivos, empezando por la parálisis del nuevo fondo de promoción pública, que ni siquiera ha arrancado: "No tiene atractivo ni para empresas ni para trabajadores; no les ofrece nada especial". Respecto a los planes sectoriales, resalta que la construcción ha creado el primer plan, pero otros sectores, como el metal, la distribución, el textil o el transporte, "tienen mayores dificultades para negociar los grandes acuerdos". Existe, además, el problema de la lentitud de la negociación colectiva, que es el marco donde se deben aprobar los planes de empleo.
El fondo de pensiones de promoción pública no funciona, y solo hay un plan sectorial: el de la construcción
Para el presidente de Ocopen, otro problema añadido es la falta de educación financiera, y el no saber qué incentivos tienen estos vehículos de ahorro previsional. A su juicio, habría que mirar hacia países vecinos, que nos llevan mucho adelanto: "En Dinamarca o Suecia, han llegado a acuerdos de enorme calado, que han hecho posible construir un segundo pilar muy potente, pero creo difícil llegar a algo parecido en España. Veo mayores posibilidades en el autoenrolment, con adscripción automática del trabajador al plan de empleo empresarial".
