La digitalización bancaria avanza. La brecha sigue existiendo pese a las medidas adoptadas por el sector financiero para evitar la exclusión financiera; y pese a que los porcentajes de personas mayores que emplean las herramientas digitales, también avanzan. Y esa brecha existe, especialmente, para grupos vulnerables, como los mayores y las personas con menos recursos. Es una de las conclusiones del estudio ‘Modelos de bancarización de la población con menos ingresos', elaborado por Funcas, la Fundación de las Cajas de Ahorros, el centro de análisis de CECA.
“La transformación digital ha redefinido la forma en que las personas interactúan con sus entidades financieras, ofreciendo nuevas posibilidades para gestionar productos y servicios de manera más ágil y eficiente”, dice el informe. “Sin embargo, esta transición no ha sido uniforme entre todos los segmentos de la población”, añade.
“Entre la población con menos ingresos, la edad se convierte en un factor determinante a la hora de interactuar con las entidades financieras”, asegura el informe. Los adultos mayores de 45 años tienden a confiar en mayor medida en la interacción directa y tradicional, es decir, en la atención presencial en las sucursales bancarias, “probablemente por una menor familiaridad o confianza en los canales digitales”, dice Funcas. El estudio, sin embargo, no segmenta por más grupos de edad, para analizar los cambios en la brecha digital a mayor edad. Un 24% de los mayores de 45 años solo acude presencialmente a su banco y un 19% opera por igual en persona, en la oficina, y a través de la banca digital.
Mientras que los más jóvenes muestran una clara preferencia por los canales digitales, destaca el porcentaje de personas de bajos ingresos mayores de 45 años que aún no tienen descargada la aplicación de su banco. Un 17% de los mayores de 45 años acude en persona a la sucursal, porque no opera en banca digital. Ni siquiera tienen descargada la aplicación. Y un 7% asegura tener tener descargada dicha app, pero reconoce no usarla.
“A pesar de estas diferencias, los canales digitales tienen un peso relevante en ambos segmentos, lo que refleja la adopción de la digitalización por todos los grupos de edad, aunque en niveles diferentes”, matiza el estudio.
“Estas diferencias generacionales en las preferencias de interacción reflejan que, aunque la digitalización está ganando terreno, no puede ser vista como un sustituto absoluto del contacto presencial”, concluye el informe.
La dificultad de acceso a una sucursal no parece ser una barrera que afecte a un porcentaje significativo de la población con menos ingresos, y tampoco a la población de origen extranjero. Pese a ello, “el 22% de los individuos con menos ingresos ha dejado de realizar alguna gestión bancaria por la dificultad de acceso a una sucursal”, revela el informe. “Este fenómeno, tampoco está afectando al ámbito rural, donde este porcentaje se mantiene estable, lo que refleja que el impacto general de esta barrera es relativamente bajo en comparación con otros factores que condicionan en mayor medida la interacción con el sistema financiero”, señala Funcas.
Entre aquellos que sí se han visto afectados por la ausencia de sucursales, surgen diversas alternativas que les permiten suplir esta carencia y continuar accediendo a servicios financieros básicos. “Entre estas opciones, destaca el uso de la oficina de Correos, a la que recurren más de la mitad de los individuos que han tenido dificultades de acceso a sucursales bancarias, probablemente debido a su amplia presencia geográfica y facilidad de uso.
En un segundo plano, también recurren a alternativas como los agentes financieros, que emergen como una alternativa destacada entre los extranjeros sin nacionalidad, lo que podría vincularse con la flexibilidad y accesibilidad que proporcionan estos intermediarios. Estas soluciones reflejan cómo, ante la falta de infraestructura bancaria tradicional, este segmento recurre a redes y servicios alternativos que están más integrados en su entorno cotidiano.
El 43% de la población con menos ingresos en España ha experimentado la denegación de algún producto financiero por parte de las entidades. Según Funcas, esta denegación dificulta el acceso al crédito de estas personas, limita sus posibilidad de mejorar su situación económica y refuerza el sentimiento de exclusión, un sentimiento que también afecta negativamente a su satisfacción y confianza en el sistema.
Según el informe, la denegación de servicios dificulta fundamentalmente e acceso al crédito (en torno al 70%), de una forma u otra, ya que entre los productos financieros que presentan mayores índices de denegación, destacan el préstamo personal (32%), la tarjeta de crédito (22%) y la hipoteca (20%). Esta realidad sitúa a las personas de menos ingresos "en situaciones de mayor dificultad, al no poder ver cubiertas sus necesidades de financiación, incluyendo la posibilidad de mejorar su situación habitacional con la adquisición de una vivienda”.
Ahora bien, la denegación de servicios financieros no se circunscribe al crédito, sino que se produce también en lo relativo a productos básicos como pueden ser las tarjetas de débito (13%) o cuentas corrientes y cuentas de ahorro (10%). Un porcentaje importante, el 44%, detecta alguna barrera para acceder al sistema financiero. Los elevados costes y comisiones de algunos servicios financieros son la principal barrera, ya que así lo declara el 31%. Este segmento reclama productos financieros más accesibles, como cuentas sin comisiones (47%) y productos de ahorro con mayor flexibilidad (39%).
"Es necesario que las entidades financieras adopten medidas que promuevan un acceso equitativo a los productos financieros, contribuyendo así a reducir las brechas de desigualdad económica", agrega el estudio. No obstante, el director de estudios financieros de Funcas, Francisco Rodríguez, explica también que "la verdadera barrera no es que los bancos cierren la puerta, sino que muchas personas con menos ingresos sienten que no tienen las herramientas para cruzarla: la autoexclusión pesa más que la exclusión”.
El 94% de las personas que integran este segmento de la población está bancarizado, pero con acceso "limitado" a productos financieros. Trabajan principalmente con una única entidad y contratan solo productos básicos como tarjetas de débito, cuentas o seguros, mientras que los depósitos y planes de pensiones presentan tasas de contratación "muy bajas”.
Por otro lado, su conocimiento "real" de productos financieros también es limitado: según el estudio, solo un 11% alcanza una competencia elevada, mientras que un 37% se sitúa en niveles muy bajos, lo que "subraya la necesidad de implementar programas de educación financiera adaptados a sus necesidades”.
